未成年がお金を借りる方法と満たすべき条件を解説！18歳以下でも利用できる借入方法はある？

奨学金を利用できるかは、家計の状況に左右されます。

公益財団法人 日本教育公務員弘済会の奨学金は、学資金の支払いが特に困難と認められたときに借入可能です。

高校生等奨学給付金は、生活保護受給世帯や住民税非課税世帯が融資の対象になります。

都道府県別に指定された問い合わせ先に連絡を入れて、相談に乗ってもらいましょう。

保護者が交通事故に遭って亡くなっているときや働けない状態にあるなら、あしなが育英会や交通遺児育英会の奨学金を受給できる可能性も。

家計が苦しい未成年や保護者が交通事故に遭った人は、制度ごとの問い合わせ先で相談に乗ってもらいましょう。

働いている未成年は従業員貸付制度で借りられる可能性がある

正社員として働いている人は、17歳以下の未成年でも従業員貸付制度で借りられる可能性があります。

従業員貸付制度とは、福利厚生の一環として会社に導入されている融資制度です。

原則正社員以外は融資対象外なので、パートやアルバイトでは借り入れできません。

従業員貸付制度は有給休暇などの福利厚生と違い、導入していない会社もあります。

中卒で正社員として採用されている人は、勤務している会社に従業員貸付制度があるかを確認しましょう。

従業員貸付制度には、「働いている社員がお金の心配をせず仕事に集中できるように」との目的があり、借りたお金の使い道は限定されているのが一般的です。

従業員貸付制度では、生活費やレジャー目的での借り入れができません。

従業員を救済する制度なので、お金を返す能力ではなく勤務態度を元に融資の審査を行います。

無断での遅刻や欠席があると、信頼がなく「貸したお金も返さない」と判断されて融資を受けられません。

勤務期間が短いと、信頼に足る人物かを判断しきれておらず借りられる金額が少額になる傾向です。

入社して数日だと仕事を続けられるか判断できないため、借りられない可能性も。

冠婚葬祭や入院でどうしてもお金が必要なときは、直属の上司に相談しましょう。

従業員貸付制度の金利は会社ごとに設定されていて、平均的な金利は2.0％～4.0％程度です。

無利子で融資すると利息分優遇されたとみなされて本来支払うべき利息に税金がかかるため、一定の利息を設けています。

最低の利息は国税庁によって決められる仕組みで、令和4年～令和5年に融資を受けたときは0.9％です。

ただし災害や病気のときは利息なしで借りられます。
参考：金銭を貸し付けたとき│国税庁

金利が0.9％なら、5万円借りて1ヶ月で返したときの利息は40円程度です。

利息の負担なく借りられるので、病気や災害といった正当な理由でお金に困ったときは会社に相談しましょう。

海外留学をする未成年の学生はクレジットカードの家族カードを発行できる

海外留学をする未成年の学生なら、16歳からクレジットカードの家族カードを発行してもらえます。

家族カードとは、審査を受けて会員になった人の家族が利用できるカードです。

保護者が持っているクレジットカードに家族カードがあれば、留学先で現金が手元にないときに支払いを先送りにできます。

保護者が使える金額の範囲内で支払いも本カードと合算されるため、未成年本人は審査を受ける必要がありません。

現金は借りられなくても、一時的にお金のない時期を乗り切れる方法です。

クレジットカードの家族カードは、本来高校生を除く18歳以上の人にしか発行されません。

ただし一部のクレジットカード会社で、海外留学をする人に限り16歳から家族カードを発行しています。

家族カードの発行はクレジットカード会員本人しかできません。

未成年が海外留学にクレジットカードを持って行きたいときは、保護者に相談して家族カードを発行してもらいましょう。

留学目的で家族カードを発行してもらったら、保護者と使い方を相談しましょう。

家族カードの支払いは保護者が持っている本カードと合算されるため、保護者が支払わなければなりません。

クレジットカードは手元からお金がなくならないため、お金を使っている感覚がなく使いすぎてしまいます。

自分でお金を稼いでいる大人でもクレカを使いすぎ、支払いに追われるトラブルを抱えるケースが少なくありません。

自分の意思でお金を使うのに慣れていない未成年は、海外で通貨単位が異なるのも相まって使いすぎる可能性があります。

上記のように、未成年に家族カードを持たせるときは細かいルールを決めておきましょう。

貸してもらえるなら親や親戚から借りる

金融機関から借りられない未成年は、親や親戚に借りられないか相談してみましょう。

ただし親からお金を借りるなら、正当な理由があるときのみに限るのがおすすめです。

困ったらすぐに借りるのではなく、本当に必要なときだけ交渉しなければ「お金を無駄遣いしている」と思われて保護者や親戚も納得してくれません。

お金を借りるなら、合わせて返す方法も具体的に考えましょう。

何度もお金を借りなければやりくりできないなら、今のお小遣いでは金額が低すぎるか、逆に未成年にしてはお金を使いすぎている可能性があります。

まずは1ヶ月間、家計簿アプリで自分の支出を見直してみましょう。

アプリゲームへの課金や買い食いなどを除き、絶対に必要な出費のみでもお小遣いが不足するなら、増額の相談も1つの手です。

逆に余計な出費が多いなら、貸してほしいと相談しても「どうせ無駄遣いだから」と応じてもらえない可能性があります。

むやみにお金を借りようとせず、お金の流れをしっかり把握するところから始めてください。

学校関連や友達との付き合いなら貸してもらえる可能性もあるので、本当に必要だと思ったら相談しましょう。

保護者の許可が得られるなら後払いアプリで支払いを先送りにする

保護者の許可が得られるなら、後払いアプリで支払いを先送りにする方法も選べます。

後払いアプリとは、商品を先に購入して支払いを後回しにする仕組みで利用するアプリです。

お小遣いをもらえるまでに買いたいものがあるときに使うと、支払いを翌月以降に回せます。

現金を借りるサービスではないため、商品の購入に活用しましょう。

未成年でも利用できる後払いアプリは、以下の通りです。