質屋でお金を借りる方法を分かりやすく解説！金利や質入れの仕組みとは？

質屋は審査なしで即日お金を借りられる、数少ない手段の1つです。

しかし、本人の審査がない代わりに担保となる物を預けなくてはなりません。

借りたお金には金利がかかり、利息も発生します。

質屋の利用経験がない人は、質入れの仕組みがイメージしにくく漠然と不安を感じるケースも多いです。

どのような流れで質屋を利用すればいいのか、預けられる品物は何か解説。

リスクや注意点もあるので、利用方法をよく理解して賢く利用しましょう。

質屋でお金を借りる質入れの仕組みと3ステップの流れを解説

質屋は、担保となる品物を預けてお金を借りる仕組みです。

質屋でお金を借りることを「質入れ」といい、担保として預ける品物は「質草（しちぐさ）」と呼ばれます。

質入れの仕組みは単純で、以下3ステップで完了。

質草を預けるときは、質屋に直接持ち込む必要があります。

持ち込んだ品物を査定してもらえば、査定額に応じたお金を借入可能です。

借りたお金を期限内に返済すれば、預けた質草を返してもらえる仕組み。

質屋でお金を借りたいときは、まず来店して査定を受けましょう。

担保となる質草を預けてお金を借りる

お金を借りるには、質屋に来店して担保となる質草を預ける必要があります。

担保とは、貸したお金が返ってこなかったときの保証となるもの。

お金を借りた人が返済できなくても、担保の質草があれば質屋は損をしません。

質草として預ける際は、以下のルールに従いましょう。

貸したお金が戻ってこないとき、質屋は質草を販売して元を取ります。

他人の所有物を預けると販売できないため、預けられるのは自分の持ち物に限られます。

預けた物はその場で査定額を提示するので、査定額に納得したらお金を借りましょう。

借りられる金額は査定額の範囲内なので、多額のお金を借りたい人は高級品や希少品を質草にする必要があります。

借りられる金額は査定額の6割から8割が一般的

質屋で借りられる金額は、質草の査定額に対して6割から8割が一般的です。

査定額と借りられる金額の目安

10万円借りたい人は、査定額が15万円以上になる物を質草にする必要があります。

提示された借入可能額を満額で借りる必要はありません。

借りる金額が多いほど支払う利息も多額になるので、査定額が16万円でも借りたい金額が10万円なら10万円だけ借りましょう。

査定額や借りられる割合は質屋により異なります。

金額に納得できないなら、他の質屋での査定も検討してください。

質入れの条件に納得できたら、質草を質屋に預けてお金を借ります。

お金といっしょに質札も受け取るので、大切に保管しましょう。

質札に記載されている内容は、以下の通りです。

お金を返す際には質札の定時も必要なので、なくさないよう管理する必要があります。

借りたお金と利息を完済すると預けた物は戻ってくる

借りたお金に加えて、利息もすべて完済すれば預けた物は戻ってきます。

元本だけでなく利息の支払いも必要なので、10万円借りたら10万円だけ返せばいいわけではありません。

質屋でお金を借りたときの総返済額は、質札で確認できます。

質札には借りた金額と利息にあたる1か月分の手数料または質料が記載されています。

例えば、10万円借りて質料1か月分5,000円の場合、返済総額は以下の金額となります。

質屋の利息は月利で、1か月単位で利息が計算される方式です。

例えば10月25日に借り入れをして10月28日に返済しても、1か月分の利息がかかります。

契約から1か月を過ぎると2か月分の利息がかかり、質札に記載の数字を足し算した以上の金額を払わなければいけません。

元金だけでなく、借りた期間分の利息も用意して質屋に向かいましょう。

借りる期間が長いほど返済総額は増えるので、返済期限よりもできるだけ早く返済を済ませてください。

返済期限は原則3か月以内だが延長も可能

質入れの返済期限は原則3か月です。

銀行のローンやカードローンのような、毎月少額ずつ数年かけて返済するスタイルではありません。

短期間で一括返済するのが前提の借入方法で、質札の「流出期限」が返済期限です。

しかし、どうしても支払えない人は返済期限の延長も可能。

手数料として延ばしたい月数分だけ利息（質料）を先に支払えば、返済期限を延ばせます。

質札に記載の質料1か月分が5,000円で、返済期限を2か月延長したいなら、1万円払わなくてはなりません。

延長を繰り返すと利息だけで高額な支払いとなるため、なるべく延長になる前に完済するのが理想的です。

お金を返せないと預けた物は質流れ品となる

返済期限を質流期限と呼ぶのは、期限を過ぎてお金を返せないと、質草が質流れ品となるためです。

質流れとは、質草の所有権が質屋に移って中古品市場に流れてしまうこと。

持ち主の手から離れた品物は、以下の方法で売却されます。

質流れした品物は取り戻せませんが、まったく連絡なしで質流れになるケースは少ないです。

多くの質屋では、流出期限がくると返済の意思や期日の確認のために連絡があります。

うっかり忘れていた人は、返済する意思を伝えて早めにお金を支払いましょう。

質流れを待ってほしい人は、返済期限を延長するための手数料（1か月分以上の利息）を支払ってください。

質屋で借りる大きなメリットは審査と督促がない点

質入れが他の借入方法と大きく異なるのは、以下の点です。

質入れは金融機関のローンとは異なり、本人の審査なしで借りられます。

貸し付けのときに信用情報を参考にせず、利用や返済も記録されません。

査定後お金は現金で受け取り、返済できれば質草は返ってくるためバレずに借りやすいのもメリットです。

お金は借りたいけど銀行や消費者金融からは借りたくない、または審査に通らない人は質入れの利用が向いています。

審査は一切なしで収入や信用情報は利用時に関係ない

質屋で質入れするときは質草を元に返済してもらう仕組みで、持ち込んだ本人については何の審査もありません。

質屋は信用情報機関に加盟しておらず、信用情報の調査もなしで借りられます。

信用情報とは、過去の借り入れや返済に関する記録です。

通常のローンでは信用情報が調査され、返済能力がないと判断されれば借り入れできません。

審査のない質屋なら、一般的に金融機関からはお金を借りられない以下の人でも問題なく利用できます。

質入れの条件は年齢のみで、高校生を除く満18歳以上なら原則利用可能です。

未成年は、各自治体の青少年保護育成条例により利用が制限されています。

愛知県の例

ただし、一部店舗では年齢制限を20歳以上としているので、18歳や19歳の人は事前に利用条件を確認しましょう。

質屋では返済が遅れても督促されない

質屋では、返済が遅れても督促されません。

預かっている質草の所有権が得られ、お金が返ってこなくても質屋は損をしないためです。

金融機関の不動産担保ローンのように、所有権の変更に複雑な手続きもありません。

借りたお金を手軽な手続きで回収できる見込みがあるため、督促なしでの融資が可能です。

返済できる目処が立ちにくいなら、最悪手放しても問題ない品物を質草にすれば、返済せずお金を得られます。

金融機関の督促は厳しい

一般的に、銀行や消費者金融で返済が遅れると督促状が郵送されます。

正規の業者なら無理な取り立てはありませんが、返済しない限り連絡は止まりません。

督促を放置しておくと裁判所から通知が届き、財産差し押さえに発展するケースも。

返済が不安なら、金融機関で借りるよりも質屋を利用しましょう。

質流れになっても信用情報には記録されない

質屋は信用情報機関に加盟していないため、返済不可で質流れになっても信用情報には記録が残りません。

金融機関のローンで返済不能になると、信用情報に異動が記録されます。

いわゆる金融ブラックと呼ばれる状態で、以降5年はローンやクレジットカードの審査に極めて通りにくいです。

質流れとなっても、何の影響もなく金融商品の審査が受けられます。

質入れは契約自体が信用情報に記録されない

質入れによる借り入れは信用情報と無関係で、質屋と契約をした事実自体が信用情報機関に登録されません。

カードローンの契約は、借入枠があるだけで住宅ローンや自動車ローンの審査に通りにくくなる可能性もあります。

カードローンの契約があればいつでも借りられるため、限度額いっぱいまで借りているものとして審査されるケースもあるからです。

大きな金額のローン審査を控えている人は、不利な情報を残さないよう質屋でお金を借りましょう。

完済できればお金を借りていた形跡が残らずバレにくい

質入れは、完済すれば質草は戻ってきてお金を借りたとバレにくいです。

契約書類として質札が1枚のみ発行され、その場で現金を借りるため、通帳に振込履歴も残りません。

質札は質屋に回収され、取引後にもらうレシートや領収書も紙製のため早々に処分できます。

即日融資ができるカードローンとバレにくさを比較しました。

質屋とカードローンの違い

カードローンでは、借り入れのバレやすいタイミングが複数あります。

勤務先に連絡があると、周りの人に何の電話か聞かれてバレる可能性も。

口座を通してカードローンの借り入れや返済をすると、通帳に記録が残ります。

ATMで借りるなら、利用のたびに明細の管理を徹底しなければいけません。

完済しても契約が残り、信用情報を照会すれば借り入れの事実も確認できます。

質屋なら、店舗に出入りしているところさえ見られなければ、お金を借りた形跡はほとんど残りません。

質屋で借りると、現金のやり取りが店頭で完結します。

返済が終われば契約は継続されず信用情報も残らないので、バレにくさを重視するなら質入れはピッタリの借入方法です。

質屋で担保になるものの相場と断られる物の特徴

質屋では、何でも担保になるわけではありません。

断られたり、借りたい金額よりも査定額が低くなったりするケースもあります。

必要な金額が借りられなければ、再度品物を選んで来店し直さなければいけません。

以下の点を事前に知っておくと、品物を選びやすいです。

質入れする予定の物が査定対象になりそうかどうか、相場とともに確認した上で質屋に持ち込みましょう。

質入れできる代表的な物は高級ブランド品やジュエリー

どの質屋でも質入れ対象となりやすいのが、高級ブランド品やジュエリーです。

質入れ対象アイテムとブランド例

上記は代表例で、百貨店に入る高級ブランドのアイテムなら、通常質入れできます。

同じブランドのアイテムでも、人気が高いシリーズや希少品は高額査定が出やすい傾向です。

実際にどのくらいの査定額がつくのか、参考として大手質屋の買取価格と想定される質入価格をまとめました。

参考：大黒屋

状態によっては大きく査定額が下がる可能性はあるものの、まとまったお金は質入で工面できます。

出番の少ないブランド品は、一時的になくても日常生活に困らないため、質入れに向いています。

ノンブランドジュエリーは材質により査定額が左右される

有名ブランドではなくても、豪華な宝石をあしらったジュエリーなら、質入れの対象となります。

特に高額が期待できるのはダイヤモンドで、ダイヤモンドの価格は以下の4つで決まります。

大きさだけでなく、透明度や美しく輝くカッティングも査定額に影響します。

デザインの古いダイヤの指輪でも、宝石の質が良ければ高額査定も期待可能です。

鑑定書があれば質の証明になるため、手元に残っているなら一緒に持ち込みましょう。

人気のスマホやゲーム機も質入れ対象になる

スマホの中でも中古人気が高いiPhoneや、需要が高いゲーム機「Nintendo Switch」は、質入できる店舗が多いです。

高級ブランド品より身近にあるため、質屋を利用するなら現実的な選択肢と言えます。

電子機器を質入れして借りられる金額の相場は以下の通りです。

参照元：質たからや（iPhone）、かんてい局（Nintendo Switch）（iPhone）

数世代前のiPhoneやゲーム機は、少額だけお金を借りたいときに向いています。

分割払い中のスマホも質入れできますが、査定価格は著しく下がる傾向。

どちらも日常的に利用する機会が多いため、同居家族がいると質入れがバレる可能性も高いです。

質入れするなら、ごく短期間で返済して質草を手元に戻しましょう。

端末代金延滞中のスマホは質入できない

スマホ端末料金を携帯料金とともに分割払いしている人は、延滞中だと質入できません。

携帯料金を延滞すると、スマホ端末に通信制限がかかります。

通信制限がかかったスマホは使えず、電話としての価値がないためです。

スマホ端末は固有番号で管理されており、質流れになって所有者が変わっても通信制限は解除されません。

隠して質入れしようとしても、査定の際に必ずバレます。

スマホを質入れする予定なら、携帯料金は遅延せず払い続けましょう。

電動工具や楽器も質入れできる可能性がある

綺麗なブランド品やジュエリーが質屋のイメージですが、実用的な電動工具や楽器も質入れできる可能性があります。

高級ブランド品ほどの高額査定は出ませんが、一定の需要があるため店舗によっては質入れ可能です。

以下の電動工具は、質入れできる可能性があります。

マキタやハイコーキなど、一般的なメーカーの商品は需要が高く、査定額も高くなりやすいです。

ケースを含めた付属品は、できるだけ購入時と同程度に揃えて持ち込みましょう。

しばらく使っていないけれど手放す気はない物があれば、質入れで活用しましょう。

特に楽器は販売時よりも高値になるケースも多く、想像以上に借り入れできる可能性があります。

どちらも質屋によっては取扱対象外のため、事前に質入れ可能か問い合わせてください。

タンスに眠る記念コインは金製なら査定額が期待できる

タンスに眠る金製の記念コインがあれば、質入れできる可能性もあります。

以下のような一大イベントのタイミングで、金製の記念コイン（金貨）が発行されるケースも多いです。

日常利用することはなく、一時的に手元を離れても支障はないため質入れしやすいアイテムです。

金貨は金の価格高騰により高額査定が期待できるアイテムで、2023年現在、金の価格相場は高騰しています。

画像参照元：過去5年間 月次金価格推移│田中貴金属工業

1グラムあたりの小売価格は、以下の通りです。

質入れ後に返済すれば、売らずに資産として持ち続けられます。

タンスに入ったまま保管されていたならなくなっても気付かれにくいので、家族にバレず借入可能です。

ブランドバッグや腕時計のように、査定額が状態によって大きく左右されないのもメリット。

緊急でお金が必要になったら、金貨をうまく活用しましょう。

査定額は市場価格や店舗の在庫状況で変化する

同じアイテムでも、以下の理由で査定額は変化します。

市場価格は、需要が高く供給（売る人）が少ないほど高騰しやすいです。

需要も供給も多い、または両方とも少ないアイテムは思ったより査定額が低くなるケースもあります。

iPhoneのように定期的に新作が発売される電子機器は、世代が古くなるごとに査定額は大きく下落する傾向です。

同じアイテムを何度も質入れする場合、タイミングによって借りられる額が変動します。

必要なお金が借りられるか不安なら、別の商品も合わせて持ち込みましょう。

質入れできないのは保管や売買が難しいもの

質屋では、価値のある物なら何でも質入れできるわけではありません。

質入れできない物の特徴は、以下の通りです。

質屋の保管庫は、公安委員会が定めた防火や防水、防犯設備が整っている必要があります。

保管庫に入らない大きすぎる物、自宅から動かせない物は質入れできません。

世話が必要な生き物も質入れの対象外です。

車を質入れしたいという声もありますが、車を担保にした融資は貸金業者の領域です。

質屋で車検証だけ預けても、質入れはできません。

同様に土地や建物は権利証だけで質入れできないため、金融機関の不動産担保融資を利用しましょう。

価値がない・証明できないものは担保として役割は果たさない

価値がない物は値段がつかず、担保にできません。

ノーブランドの服や需要が少ない着物は、質入れできないケースが多いです。

価値を証明できないものの代表格は、電子ギフト券です。

券に記載のコードが有効か証明ができず、質入れには向きません。

古いパソコンやスマホ、壊れた電化製品なども質入れ対象外。

質屋はリサイクルショップではないため、ジャンク品を持って行っても断られます。

質屋には、価値がある衣類やすぐに使えるものを査定に持って行きましょう。

質入れの利用方法を準備段階から解説

質入れは、以下の流れで利用します。

初めて質屋を利用する人にとって、特にハードルが高いのは質屋に行くまでです。

しかし、質屋では本人の審査がないため、必要な物は最低限でOK。

予定があって時間が心配なら、大手質屋では予約ができるところもあります。

査定を受けて価格に納得できなかったら、無理に質入れする必要はありません。

質入れでお金を借りるまでの手順を確認して、スムーズにお金を借りましょう。

質入れに必要なのは質草と身分証明書

質入れでは、担保となる質草に加えて、現住所の記載された身分証明書の持参が必要です。

質屋は古物営業法にのっとって営業しており、名前や住所、年齢など本人確認を行うことが義務付けられています。

現住所と身分証明書の住所が違う人は、補足資料を持参しましょう。

現住所で自分宛に届いている、公共料金領収書や税金納付書が有効です。

質草は綺麗に掃除して付属品もすべて持参する

質草は、掃除して汚れを落とし、少しでも綺麗な状態にしておきます。

以下の付属品が残っていれば、すべてセットにして持ち込みましょう。

腕時計やブレスレットは、サイズ調整してコマを外しているケースがあります。

外したコマは元に戻す必要はありませんが、セットにした方が査定額は上がりやすいです。

なるべく買ったときと近い状態にして、質屋に持っていきましょう。

事前予約や事前査定ができる質屋もある

質屋は繁華街にあるケースが多く、予定がある日でも行きやすいです。

時間が心配なら、事前予約や事前査定を利用しましょう。

事前査定では、質入れしたい物の写真を撮ってメールやLINEで送ります。

行く予定の場所に複数の店舗があれば、査定額の比較も可能です。

来店予約を受け付けている店舗なら、待ち時間の心配がありません。

査定自体は最短10分程度で終わるため、遊びに使うお金もすぐに借りられます。

査定価格に納得出来たらすぐにお金を借りられる

質草の査定が終わり、価格や融資条件に納得できればすぐにお金を借りられます。

査定額だけでなく、利息（質料または手数料）や流出期限も必ず確認してください。

質入れの申込書に職業を記入する欄があっても、本人の審査は一切行われません。

本人情報が査定金額に影響することはないため、安心して正確な情報を記入しましょう。

融資が決定されれば、質札とお金を受け取って手続き完了です。

質札は質草の受け取り時に必要なため、失くさないよう大切に保管してください。

納得できなければ査定のみで質草を持ち帰れる

査定額や金利に納得できなければ、査定のみで終わって質草を持ち帰れます。

査定のみの場合、無料か有料かは質屋によって異なるため、気になる人は事前に問い合わせましょう。

ホームページに査定無料と記載している店舗も多いです。

以下の質屋では、査定のみで終わっても料金は無料としています。

質屋によっては、メールなどでの事前査定のみ無料のケースもあります。

事前査定なら来店する前に大まかな条件が分かるため、無駄足になりません。

無理に借り入れするのではなく、取引条件に納得した上で契約を結びましょう。

何度も質入れを断られるブランド品は偽物の可能性が高い

どの質屋に行っても質入れを断られるアイテムは、偽物の可能性が高いです。

質屋はブランドのメーカーでも販売店でもないため、はっきり偽物だと断言はできません。

各社で本物か偽物かを見分ける基準があり、引っかかると「預かれません」と断られます。

複数店舗で断られた品物は、フリマアプリで売るのも諦めた方が無難です。

偽ブランド品を売ると、商標法違反で刑事罰を受ける可能性もあります。

自分で使う分には罪に問われないので、お金目的で利用するのを避けましょう。

質屋でお金を借りるときに発生する利息と注意点

質屋でお金を借りると、必ず利息が発生します。

利息は、質屋では質料や手数料と記載されるケースが多いです。

質屋では月利が採用されており、月利と借りる金額からひと月あたりの利息を算出します。

月利とは、1か月単位でかかる利息の割合を表す数字です。

3日借りても10日借りても、1か月以内なら利息額は同じです。

利率は借りる金額により異なり、一般的に借入金額が少ないと月利も高めの設定です。

質店の実際の月利

※2023年10月時点

返済が長期化する見込みなら利息が膨らみやすいので、質屋以外の方法も要検討してください。

銀行や貸金業者が年利表記なのに対し、質屋は月利表記です。

一見数字が小さく見えても、利息が高額になるケースもあります。

返済期間によっては利息が大きな出費となるため、他の借入方法ともよく比較しましょう。

月利5.0％は年利60.0％相当で貸金業法の規制を大きく超える

質屋は貸金業法の影響を受けないため、消費者金融以上に高い金利でもお金を貸せます。

貸金業法では年率を採用しており、金利規制は以下の通りです。

金利が高い印象のある消費者金融では、大手を中心に最高でも年18.0％としています。

質屋の月利は、年利に換算すると消費者金融以上の金利になるケースが大半です。

以下で、月利を年利に換算して表にしました。

月利1.5％で貸金業者と同等の年利となります。

月利だと小さく見える数字も、年利に換算するとかなり高金利な印象です。

10万円借りた場合で、返済期間1か月、6か月で利息額をシミュレーションしました。

※毎月17,552円ずつ返済

上記のとおり、質屋でお金を借りると消費者金融の5倍近い利息がかかる場合もあります。

利息の高さが気になる人は、どうしても審査なしでお金が必要なときだけ質屋を利用しましょう。

利息は月単位だから質入れの翌日返済しても1か月分発生する

質屋の利息は月単位で発生するため、借りた翌日に返しても1か月分の利息がかかります。

翌日返しても、20日後に返しても返済総額は同じです。

消費者金融や銀行のローンは、日割りで利息を計算するのが一般的。

返済期間が10日なら、10日分の利息しか発生しません。

大手消費者金融には無利息期間がある

大手消費者金融では、初めての利用者を対象に無利息期間を用意しています。

無利息期間とは、所定の期間は利息が0円になるサービスです。

大手消費者金融の無利息期間

金利18.0％で50万円借りたとき、本来なら30日間で約7,400円の利息が発生します。

しかし、無利息期間中に完済すれば利息はかからず、返済総額は借りた金額と同じ50万円です。

信用情報に傷がなく、働いていて収入がある人は消費者金融の利用も検討してください。

返済期間が長期になるなら質入れは向いていない

質入れは短期間での返済を想定した貸し付けで、長期返済には向いていません。

延長はできるものの、本来の返済期限は3か月です。

長期間全く元金を返済しないまま借りれば、利息が膨らみます。

質屋で10万円借りたときの借入期間ごとの利息

月利によっては、借入期間1年で借りた金額とほぼ同額の利息が発生するケースもあります。

長期返済に向いているのは、金融機関のローンです。

大手消費者金融は即日融資にも対応しており、上記のシミュレーションよりは利息が安くなります。

例えば年18.0％で10万円借りたときの1年間の利息は、10,000円程度です。

質屋では、短期で返済できる金額だけ借りましょう。

返済できないなら最初から買い取りを選ぶと査定額が上がりやすい

返済できない可能性が高いなら、最初から買い取りを選んだ方が得られるお金は多くなりやすいです。

どうしても手放したくない物や生活必需品は避けて、今後の生活に不要な物を買い取りに出しましょう。

金やプラチナは素材自体に価値があり、壊れて使えない物でも買取対象です。

お金を用意できれば品物を手放したくない人は、質入れ後に買い取りへ変更できる質屋を選んでください。

質屋でお金を借りるときは、3か月以内に全額返済できるよう返済計画を立てましょう。

無理なく返済できそうなら質入れ、無理なら買い取りを選んでください。