ろうきんでお金を借りる7種類の方法や申し込みの流れ

自由な目的でお金を借りるなら、カードローンを利用しましょう。

カードローンとフリーローンは、繰り返し借りられるかが違います。

車関連費用なら自動車ローン、教育関連費用を借りるなら教育ローンと、用途に合わせて商品の選択が可能です。

地域によっては、独自のローンを利用できるケースもあります。

カードローンは幅広い目的で利用できる反面、金利が高めです。

北海道ろうきんを例に、金利を比較しました。

例えば自動車関連の費用を50万円借りて5年間で返済したとすれば、利息は以下の通りです。

参考：カードローンのかんたん返済額シミュレーション│E-LOAN

借入目的に合うローンがあるなら、カードローン以外を選ぶと利息を節約できます。

幅広い目的に借りたお金を使うなら、カードローンを選びましょう。

地域によって利用できるローン商品は、以下の通りです。

地域によって福祉ローンや妊活ローンが用意されています。

北海道ろうきんのように、冬の寒さに備えて暖房関連の費用が借りられる商品も。

借入目的に合う商品があれば、利息を抑えて借りられます。

利用先のろうきんの商品をチェックして、自分に向いた商品に申し込みましょう。

返済に困っているときはおまとめローンや借り換えローンの審査を受ける

ろうきんに申し込む前にすでに借り入れをしていている人は、おまとめローンや借り換えローンに申し込みましょう。

おまとめローンと借り換えローンの違いは、以下の通りです。

おまとめローンは、複数の借り入れを1件にまとめる商品です。

借り入れをまとめれば返済日が月1回になり、返済額も返済しやすい金額に調整できます。

ろうきんの商品は金利が低いため、金利を引き下げて利息を抑える効果も期待可能です。

東北ろうきんのおまとめローン「アシスト500」を例に、借り入れのまとめ方を確認しましょう。

返済日が減ると、返済の管理が楽です。

返済額を返済しやすい金額にすれば、月々の負担も減らせます。

借り換えローンは1件のローンをろうきんで借り換えて、金利を引き下げる方法です。

複数の借り入れがある人はおまとめローン、借入件数が1件なら借り換えローンを利用しましょう。

おまとめローンや借り換えローンは、すべてのろうきんで取り扱われているわけではありません。

地域によっては取り扱いがなく、利用できる会員の種類が限られるケースもあります。

借り換えには利用できても、おまとめには利用できない商品もあります。

ろうきんによっては、専用商品ではなくカードローンによる借り換えやおまとめを認めているケースも。

カードローンも含めて商品概要を確認した上で、必要な商品に申し込みましょう。

ろうきんのローンを利用するには会員資格を持っていなければいけない

ろうきんの商品を利用するには、会員資格を持っていなければいけません。

ろうきんの直接の会員は、ろうきんに出資している団体です。

所属している団体がろうきんに出資していなければ、上記の団体に所属していても会員にはなれません。

団体に所属する労働者は、労働金庫を間接的に構成するメンバーとして扱われます。

直接会員となれるのは団体ですが、団体に所属しているメンバーならサービスを受けられると考えましょう。

ろうきんの会員には以下の種類があり、所属している団体や出資の形式によって決まる仕組みです。

勤めている職場に労働組合がない人や、生協に加入していない人は、会員資格を得られません。

団体組合員は労働組合に所属している労働者です。

生協に所属している人や家族は、生協組合員としてろうきんのサービスを受けられます。

団体を通して会員になるのが難しければ、一般の勤労者として会員資格を得ましょう。

団体に所属していなくても、個人でろうきんに出資すればローン商品への申し込みも可能です。

例えば中央ろうきんの出資金は1,000円で、大きい負担ではありません。

ローン商品の中には、以下のものがあります。

ローン商品には「団体組合員のみ」「組合員と生協組合員向け」と、特定の会員しか利用できないものもあります。

例えば以下の商品は、団体組合員のみを融資の対象としています。

会員の種類によって金利が異なる商品もあり、団体組合員や生協組合員が有利に利用できる傾向です。

新潟ろうきんのカードローン「マイプラン」の金利は、以下の通り。

一般勤労者の金利は3種類の会員の中で最も高いです。

ローンに申し込むなら、商品概要を事前に確認しましょう。

住んでいる地域または勤め先の地域にある店舗に申し込む

ろうきんのローンを利用するなら、以下のいずれかの条件を満たすろうきんに申し込みましょう。

ろうきんはどの店舗を利用してもいいわけではありません。

住んでいる地域または勤めている地域によって、利用先が決まる仕組みです。

地域別に利用できるろうきんは、以下の通り。

例えば鳥取県に住んでいて勤め先も鳥取県内にある人は、兵庫県内の店舗が近くても近畿ろうきんは利用できません。

鳥取県に住んでいて、勤め先が兵庫県内なら、近畿ろうきんも利用できる仕組みです。

ろうきんは利用先によって、取り扱っているローンの種類や商品概要が異なります。

自分が利用できる店舗ではどのような商品が取り扱われているか、確認した上でローンを利用するか決めましょう。

自由な目的でお金を借りるならカードローン「マイプラン」

自由な目的でお金を借りるなら、ろうきんのカードローン「マイプラン」が向いています。

マイプランの資金使途(借りたお金の使い道)は、以下の使い道を除いて原則自由です。

マイプランで借りたお金は、事業目的には使えません。

投機目的資金とは短期的な相場の変動を利用して、お金を儲ける目的で使う資金です。

負債整理資金とは現在の借り入れを整理する資金で、債務整理や自己破産目的の費用です。

禁止されているお金の使い道以外なら、何に使っても構いません。

生活費の足しや旅行、ショッピングと、希望するお金の使い方ができます。

ろうきんのカードローンを利用するなら、以下の点を知っておきましょう。

マイプランの金利や利用可能額は、利用先のろうきんごとに設定されます。

マイプランは消費者金融や銀行カードローンと比べて、低金利です。

条件を満たせば金利引き下げが受けられるケースもあるため、ろうきんの会員はマイプランを活用して利息を抑えてお金を借りましょう。

金利や借入可能額は利用先のろうきんによって異なる

マイプランの金利や利用可能額は、利用先のろうきんによって異なります。

ろうきんごとのマイプランの商品概要は、以下の通りです。

金利は5.0％～10.0％程度の範囲になっています。

団体組合員や生協組合員は、一般勤労者より低金利で借入可能です。

18歳から利用できる商品と20歳にならなければ借りられない借入先があるため、18歳や19歳で借り入れを考えている人は年齢もチェックしましょう。

ろうきんによっては、マイプラン以外のカードローンも取り扱っています。

マイプラン以外のカードローンを取り扱っているろうきんは、以下の通りです。

パートやアルバイトでも借りやすい商品、女性が借りやすい商品といった特徴を持つ商品が用意されています。

特定の条件に当てはまれば、マイプランよりも低金利です。

マイプランよりも借りやすい商品がある人は、マイプラン以外のカードローンも利用しましょう。

マイプランは低金利で利息の負担が少なく済む

マイプランは消費者金融や銀行カードローンと比較して低金利で、利息の負担が少なくて済みます。

ろうきんは働く人のニーズに応える目的で運営されているため、ローン商品は低金利です。

ろうきん自体が、低金利でのローン提供を目指していると案内しています。

カードローンの種類別の平均的金利と30万円借りて5年で返済したときの利息の差は、以下の通りです。

ろうきんのカードローンを利用すれば、銀行カードローンの半分程度の利息で借り入れできます。

消費者金融カードローンと比較すれば、9万円程度利息が少ないです。

まとまった金額を借りるほど、利息の差は大きくなります。

ろうきんの会員になっている人は、ろうきんのカードローンを利用して利息を抑えましょう。

条件に当てはまると金利引き下げを受けられるケースもある

マイプランは、条件に当てはまると金利引き下げを受けられるケースがあります。

例えば中央ろうきんのマイプランでは、以下の条件に当てはまれば最大3.2％の金利引き下げが可能です。

すべてを合計すると3.2％を超えますが、最大で引き下げられる金利は3.2％までです。

東北ろうきんのマイプランで引き下げられる金利は最大2.0％、静岡ろうきんでは最大4.6％の金利引き下げが受けられます。

利用先のろうきんによって、金利引き下げ条件や引き下げ幅が異なる仕組みです。

利用先のろうきんで金利引き下げ条件に当てはまる取引をしている人は、より利息を抑えて借り入れできます。

普段からろうきんと取引をしている人は、ぜひマイプランを利用しましょう。

ろうきんでお金を借りるならWeb申し込みと来店申し込みが選べる

ろうきんでお金を借りるなら、Web申し込みと来店申し込みが選べます。

申し込みから融資までの流れは、以下の通りです。

仮審査の申し込みはWebでできます。

必要事項を入力して申し込んだら、仮審査が実施される流れです。

仮審査の内容は、以下の通り。

仮審査では主に申し込みフォームや契約の意思があるかを確認します。

申し込みフォームを見て借り過ぎている、年収が条件に達していないといった問題があれば、審査に通りません。

信用情報の確認も実施され、延滞があれば審査落ちします。

なりすましがないか本人確認も実施され、仮審査で問題がなければ本審査に進む流れです。

本審査では申し込みフォームと本人確認書類や在籍確認の内容に矛盾はないか、確認します。

本審査の申し込み方法は、以下の通りです。

100万円超の借り入れを希望する人は、来店して申し込みましょう。

100万円以内の借り入れなら、Webで契約すると手軽です。

本審査の申し込み方法によって借入可能額や手続きの流れが変わる

ろうきんのカードローンは、本審査の申込方法によって以下の違いがあります。

Webで本審査に申し込めば、自宅からWeb完結でマイプランを契約できます。

契約まで、来店する必要はありません。

来店不要で契約できる金額は、100万円までです。

100万円超の借り入れをしたい人は、来店して申し込まなければいけません。

Web完結でマイプランに申し込む際は、条件がつく可能性もあります。

条件の例は、以下の通りです。

長野ろうきんでは、希望の借入額が100万円超または借り換え目的で舞い分欄を利用する時に、来店しなければいけません。

中央ろうきんでWeb完結申し込みできるのは、団体組合員のみです。

生協組合員や一般勤労者は、来店しなければマイプランの契約ができません。

利用先のろうきんによって、Web完結できるルールは違います。

申し込む前に条件を確認して、来店が必要なときに来店できるか確かめてから申し込みましょう。

ろうきんのマイプランに申し込むときの必要書類

ろうきんのマイプランに申し込むときの必要書類は、以下の通りです。

本人確認書類は、申込者をハッキリさせてなりすましを防ぐために必要です。

申込者を明確にできるよう、顔写真付きの書類を提出しなければいけません。

収入証明書類には安定収入があるか確認する目的と、年収の条件を満たしているかチェックする意味があります。

ろうきんのマイプランは、年収150万以上でなければ申し込めません。

書類の提出によって、基準を満たしているか確認する仕組みです。

ろうきんのマイプランは、原則勤続年数1年以上でなければ利用できません。

勤続年数も自己申告ではなく、書類を元に正確な年数を確かめています。

必要書類をろうきんに提出する際は、アップロードで提出可能です。

必要書類が揃わなければ、審査を受けられません。

必要なものをチェックして、漏れなく用意しましょう。

ろうきんのローンは融資までに2週間程度かかる

ろうきんのカードローンは、融資までに2週間程度かかります。

新潟ろうきんの案内を確認すると、仮審査は最短翌日、本審査に1週間程度必要です。

長野ろうきんでは、申し込みから借り入れまで1種間～10日程度と案内しています。

以下の事情があれば、審査により長い時間が必要です。

ろうきんのローンに申し込む人が多ければ、審査が実施されるまでに待ち時間が発生します。

職場が休みで在籍確認ができないときは、職場の営業日になるまで審査が進められません。

申込内容に間違いが多く確認作業に時間が取られると、通常よりも審査に時間がかかります。

審査に時間がかかっても困らないよう、3週間～1ヶ月程度の余裕を見てろうきんのカードローンに申し込みましょう。

急ぐ必要があるなら、ろうきんでは間に合いません。

以下のカードローンなら、ろうきんよりも早い審査が可能です。

急いで借りたいときは、ろうきん以外のカードローンを選びましょう。

契約には来店または郵送が必要で借り入れを内緒にするのは難しい

ろうきんのカードローンは、以下の理由で家族に内緒の借り入れが難しいです。

Web完結可能な条件に当てはまっていないときは、来店で契約しなければいけません。

店舗が近くにあれば、家族に来店を見られて理由を問われる可能性もあります。

Web完結できれば、来店の必要はありません。

しかしろうきんでカードローンを契約すると、ローンカードが自宅に送られます。

自宅に届いた郵送物やカードを見られると、借り入れがバレるきかっけに。

内緒で借りるなら、郵送物やカードを家族に見られないよう保管しましょう。

マイプランでお金を借りるときはATMや振込融資が利用できる

ろうきんのカードローンで借り入れするときは、以下の方法を利用しましょう。

ATMから借りる際は、送られてきたローンカードを使用します。

提携ATMの例は、以下の通りです。

限度額の範囲内なら、何度でも借り入れできます。

ろうきんのカードローンは、ATM手数料実質0円で借入可能です。

手数料を支払うと、即時口座に手数料がキャッシュバックされます。

振込融資を受ける際は、インターネットバンキングで振り込み依頼をしましょう。

振り込みで融資を受けるには、事前にインターネットバンキングの登録が必要です。

すぐに現金が必要ならATM、口座にお金を用意したいときはインターネットバンキングで借り入れしましょう。

マイプランの返済方法は自動引き落としで繰り上げ返済にも対応できる

マイプランの返済方法は、ろうきんの普通預金口座からの自動引き落としです。

返済額の決め方には、以下の2種類があります。

利用限度額で返済額が決まるろうきんでは、契約時に決まった金額に応じて返済額が決定される仕組みです。

借入残高で返済額が決まるろうきんなら、契約時に決まった金額に関わらず、借入残高で返済額が決まります。

例えば北海道ろうきんは、利用限度額に応じて返済額が決まるタイプです。

返済日にお金が足りなくならないよう、返済額を確認した上で入金しておきましょう。

ろうきんのマイプランは、繰り上げ返済にも対応できます。

繰り上げ返済とは通常よりも多めの金額を返済する方法で、借入期間の短縮によって利息の節約が可能です。

金利年8.0％で30万円借りたとして、返済期間による利息の違いを確認しましょう。

参考：カードローンのかんたん返済額シミュレーション│E-LOAN

借入期間が短くなるほど、利息の軽減が可能です。

繰り上げ返済は、以下の方法で対応できます。

利息の負担を減らしたい人は、余裕のあるタイミングで多めに返済しましょう。

カードローンの審査基準は4つで返済能力が確認される

ろうきんのカードローンでは、以下の4つを基準として審査を実施しています。

ローンを組むと、長期間にわたって返済しなければいけません。

例えば20万円借りたとき、ろうきんの返済額は月々5,000円です。

決められたとおり返済すると、完済までに40ヶ月かかります(利息は除く)。

長期にわたる返済ができるよう、安定した収入があるか確認する仕組みです。

本当に収入があるか電話で裏付けを取る在籍確認が成り立たないと、融資は受けられません。

他社でお金を借りている人は、借入状況や返済状況も確認されます。

ろうきんのカードローン審査でチェックされているのは、申込者の返済能力です。

審査のポイントを知った上で、申し込める状態なら審査を受けましょう。

年収が150万円なければ審査に通過できず厳しい

ろうきんのローン審査に通るには、安定した収入と決められた金額以上の年収が必要です。

一般的なカードローンでは、以下の基準を満たしていると安定収入があると判断され、審査に通る可能性があります。

一度借り入れをしたら長期間にわたって返済が続くカードローンでは、毎月定期的な収入を得ていなければいけません。

収入の途絶える月がある人や、収入が大きく変動して返済の難しい月があるひとは、審査に通りにくいです。

短期の仕事で近いうちに仕事を辞める予定があるときも、審査に通りません。

ろうきんでは毎月ほぼ同じ金額の収入を得ているだけでは申し込み基準を満たせず、年収150万円以上が求められます。

東北ろうきんの商品概要を確認すると、年収が原則150万円以上必要です。

東北ろうきん以外のろうきんでも、年収150万円なければ審査に申し込めません。

年収の条件を定めていない消費者金融カードローンや銀行カードローンより、審査基準が厳しいと言えます。

年収150万円よりも得ている収入が少ない人は、ろうきん以外の年収に条件を設けていないカードローンに申し込みましょう。

ろうきんのローンは勤続年数にも条件が設けられている

ろうきんのマイプランは、勤続年数や営業年数に条件が設けられているケースもあります。

勤続年数を1年以上としているろうきんが多い傾向です。

北海道ろうきんでは勤続年数1年以上を原則として、1年未満でも相談に乗ってもらえます。

長野ろうきんでは、保証会社によって勤続年数の条件が決まる仕組みです。

東海ろうきんでは、勤続年数に条件を設けていません。

勤続年数が1年未満の人は、利用先のろうきんで勤続年数に条件が設けられていないか確認しましょう。

ろうきんの担当者による在籍確認が成立しなければいけない

ろうきんでお金を借りるには、在籍確認が成立しなければいけません。

在籍確認とは勤め先に電話をする審査で、収入の裏付けが目的です。

電話で連絡を入れれば、嘘の勤務先を言えません。

勤務先を確認して、本当に収入を得ているかチェックします。

在籍確認は担当者の個人名で実施する仕組みです。

勤め先への連絡で借り入れがバレないよう、ろうきんの名称は名乗りません。

とはいえ以下の職場では電話連絡が入ると不審に思われるケースもあります。

不審に思われて電話を取り次いでもらえないときやいないと返答されたときは、審査に通りません。

「クレジットカードを作るので電話が入る」と言い訳を考えて、電話に出る社員に対応してもらうよう頼みましょう。

他社からの借入額が多いと審査に通る可能性が低くなる

他社からの借入額が多いと、マイプランの審査に通る可能性が低くなります。

目安となる金額は、年収の3分の1です。

消費者金融カードローンでお金を借りると、法律の影響で年収の3分の1超の融資が受けられません。

返済能力以上の融資を制限する目的で、年収に対して借り入れ額を制限しています。

ろうきんが従っている労働金庫法には、年収に対する借入額を制限するルールがありません。

ルールはなくても、お金を借り過ぎると返済が難しいです。

消費者金融で年収の3分の1が目安とされているのは、年収の3分の1を超えると返済が難しくなるため。

ろうきんで借りても、借入額が多くなると返済が難しくなるのは同じです。

厳密に年収の3分の1までではなくても、年収の3分の1を1つの目安として無理のない融資を行っています。

他社から年収の3分の1近い借り入れをしていると、返済に回せるお金の余裕がありません。

他社から借りている金額が多い人は、返済を優先しましょう。

借入額が減ってから申し込むと、審査に通る可能性を高められます。

他社での返済を延滞していると仮審査で落ちる確率が高い

他社での返済を延滞していると、仮審査の段階で審査に落ちる可能性が高いです。

ろうきんの審査は、仮審査と本審査の2種類があります。

仮審査では申込書類の内容と信用情報を元に、審査に通りそうにない人を外す仕組みです。

返済の延滞は、信用情報を照会すると確認できます。

信用情報とは個人の借り入れに関する情報です。

信用情報は信用情報機関に保管されていて、ローンの申し込みがあると情報を照会します。

情報を照会すれば、延滞があるとすぐに情報の確認が可能です。

申し込み時点で延滞している人は、返済できる状態にあるとは言えません。

本審査に進むまでに、返済能力がないと判断されて審査に落ちます。

延滞情報が確認されるのは、ローンだけではありません。

お金を立て替えてもらう方法も含め、延滞があると審査に通りません。

延滞がある人は完済した上で、信用情報機関から情報が消える5年後まで待ってから申し込みましょう。

審査通過の可能性を高めるなら借入希望額は低くして申し込む

ろうきんのマイプランで審査通過の可能性を高めるなら、以下の方法を試しましょう。

借入希望額を低くすると、無理なく返済できます。

年収150万円で50万円借りるより、10万円借りる方が返済しやすいです。

審査に通る可能性を高めるなら、年収に対して低い割合になるよう借入希望額を決めましょう。

ろうきんの審査中にろうきん以外のカードローンを申し込むと、審査に落ちる可能性もあります。

ろうきんで審査結果が出るまで待てないほどお金に困っていると判断され、返済能力を疑問視されるためです。

ろうきんの審査結果が出るまでは、次のカードローンに申し込むのを避けましょう。

情報に間違いが多いと、嘘をついてお金を借りようとしていると判断される可能性もあります。

信用を得られるよう、情報に間違いがないかチェックしながら申込書を入力しましょう。