個人事業主がお金を借りる方法を融資目的や特徴で比較

参考：資⾦需要者等の現状と動向に関する調査結果報告│日本貸金業協会

個人の借り入れを事業資金に転用した経験のある人は50％近く、生活費も含めて借りられる商品のニーズの高さがうかがえます。

事業資金と個人的な資金の借り入れを利用できる借入先は、以下の通りです。

借りたお金を事業費としてのみ使えるローンも多いため、生計費と兼ねたい人は商品概要を確認して申込先を決めましょう。

両方に使える貸金業者のビジネスローン

以下の貸金業者のビジネスローンは、借りたお金を生計費としても利用できます。

融資スピードも早めで、急な出費があっても対応できる可能性が高いです。

事業融資が主な目的でも、生活費を借りる可能性がある人は、両方に使える商品を選びましょう。

融資を受ける際に目的によって借入先を変える必要がなく、お金に困ったタイミングですぐ借り入れできます。

プロミス自営者カードローンは借入額が少なければ提出書類の条件が緩和される

プロミス自営者カードローンは、借りたお金を生計費及び事業費として使えます。

借入希望額が100万円以下なら提出書類の条件が緩和され、用意しやすいです。

100万円以下の借り入れを希望すれば、営業許可証や入館証明書のみでも申込可能です。

100万円を超えると提出する書類が2点になり、書類の条件も厳格化します。

受注書や発注書の発行日が2ヶ月以内で、申込者や取引先の名称が記載されていなければいけません。

プロミスの自営者カードローンは、決められた範囲内で繰り返し借りられます。

一度契約すれば、いざというときにすぐ資金の用意が可能です。

早ければ最短即日対応してもらえるので、急いでいる人はなるべく早めに申し込みましょう。

事業者ローンは個人のカードローンと違い、審査に時間がかかる傾向です。

即日融資を希望するなら、午前中までに申し込みと書類の準備を終わらせてください。

高額融資の予定がないなら、借入希望額はできるだけ少額に留めるのもポイント。

借入希望額の少ない人が申し込めば必要書類が少なく、より手軽に融資を受けられます。

契約の際は自動契約機に出向かなければならないので、近くの店舗を調べておきましょう。

アコムビジネスサポートカードローン(個人事業主向け)は業歴1年以上の個人事業主向け

アコムビジネスサポートカードローン(個人事業主向け)は、業歴1年以上の個人事業主が借りられるビジネスローンです。

借りたお金の使い道は原則自由で、事業費のみではなく生活費としての利用にも対応。

来店不要で契約できるため、住んでいる場所に関わらず融資を受けられます。

アコムビジネスサポートカードローン(個人事業主向け)は、融資希望額が100万円以上なら以下の追加書類が必要です。

現在アコムのカードローンを利用している個人事業主は、事業向けのカードに切り替えも可能です。

業歴が1年以上あり、借りたお金を自由に使いたい個人事業主は、アコムに申し込みましょう。

用途を限定せず借り入れできて、お金が必要なタイミングを逃しません。

個人事業主向けのクレジットカードはカードの付帯サービスも受けられる

個人事業主向けのクレジットカードを発行すれば、キャッシング機能で生活費を借りられるケースも。

クレジットカードを発行するとカードに付帯するサービスも適用され、ビジネスに役立てられます。

個人事業主向けのクレジットカードに付帯しているサービスの例は、以下の通りです。

ポイントプログラムでは利用金額に合わせてポイントが貯まる

ポイントプログラムとは、カードの利用金額に応じてポイントが貯まる仕組みです。

ポイントの貯まり方は、発行するクレジットカードによって異なります。

例えば三井住友カードビジネスオーナーズでは、税込200円につき1ポイント貯まるルール。

ポイントアップサイトを経由すればポイントアップできるといった、特典もあります。

貯めたポイントをビジネス用品や接待費の支払時に使えば、現金の節約にも効果的です。

旅行傷害保険は旅行時に補償を受けられるサービス

旅行傷害保険は、旅行時にカードごとに決められた金額まで補償を受けられるサービスです。

最高2,000万円の海外旅行傷害保険の付帯したカードなら、海外に出かけた際に万一があれば、2,000万円までの範囲で補償を受けられます。

発行するカードによって補償金額や内容が異なるため、申込前に確認しましょう。

出張が多い個人事業主は、旅行傷害保険の付帯したカードを選ぶと、出張時の万一に備えられます。

カードによっては補償がないケースや、海外旅行障害保険のみ付帯するものも。

出張が国内に限られるなら、国内旅行傷害保険のついた個人事業主向けのクレジットカードを選びましょう。

三井住友カードビジネスオーナーズ ゴールドには、国内旅行傷害保険も付帯しています。

ただし三井住友カードビジネスオーナーズ ゴールドは年会費が5,500円必要です。

年間100万円の利用で、翌年以降の年会費が永年無料になります。

100万円以上決済する予定のある個人事業主なら、1年分の年会費で国内旅行傷害保険付帯のクレジットカードを発行できます。

ETCカードを発行すれば出張時の有料道路利用代金もまとめられる

ETCカードとは、有料道路を走行する際に現金を用意せず決済できるカードです。

クレジットカードの支払いとまとめられるため、出張時の費用管理がしやすくなります。

現在は有料道路のETC化が進められていて、2030年を目安に全線ETC化する予定です。

出張の際に有料道路を走行する個人事業主は、ETCカードを追加発行できるクレジットカードが便利です。

三井住友カードビジネスオーナーズでは、ETCカードも追加発行できます。

会計ソフトとの連携で会計処理が楽になる

会計ソフトとは会計管理の手間を軽減できる、以下の機能を持ったソフトです。

ソフトを導入すれば、会計処理にかかる時間を業務に回せて効率的です。

会計ソフトと連携できるクレジットカードを発行すれば、以下のメリットがあります。

会計ソフトとクレジットカードを連携すれば、完全とまではいかなくてもある程度の仕分け作業を自動化できます。

レシートを保管する手間も省略できて、連携先によっては会計ソフトの代金が割り引かれるケースも。

例えばfreee Mastercardとfreee会計に同時申し込みすると、2,000円オフのクーポンがもらえます。

会計ソフトの導入を考えている個人事業主は、クレジットカードとの同時申し込みで特典を利用しましょう。

付帯サービスも活かしながら借り入れすると、ビジネスに必要な環境を整えられます。

支払いの先送りも可能で、お金が必要なタイミングによっては借り入れをせずに済む可能性も。

個人向けのカードしか持っていない個人事業主は、ビジネス向けのクレジットカードを発行して事業に役立てましょう。

三井住友カード ビジネスオーナーズは個人向けカードと同時申し込みができる

三井住友カード ビジネスオーナーズは、個人向けカードと同時申し込み可能なクレジットカードです。

同時発行できるのは、三井住友カード(NL)で、ビジネスと個人向けを使い分ければ事業費も生活費も用意できます。

ビジネスカードと三井住友カード(NL)の利用枠は合算されるため、使い過ぎる心配もありません。

個人カードはポイントアップ特典が多いので、積極的にポイントを貯めればポイントで経費や生活費を節約できます。

例えば年間300万円決済すると、受け取れるポイントは15,000円分です。

食費や公共料金の支払に利用できるだけでなく、仕事で使う備品の買い替えにも使えます。

キャッシング枠は一度設定するとすぐに借入可能なので、いざというときのために保険として契約しておくのがおすすめ。

三井住友カード ビジネスオーナーズを発行して、スムーズな支払いや資金の準備に役立てましょう。

freee Mastercardはキャッシング枠で生計費を借りられる

freee Mastercardは、キャッシング枠で生計費を借りられる事業向けクレジットカードです。

ショッピング枠は事業費の決済、キャッシング枠は生計費融資と用途が分けられ、混乱なく使用できます。

ポイントプログラムはなくても、モノタロウの10％オフクーポンがもらえるといった、オフィスで利用できる特典が豊富です。

事業費の決済とは別に生計費を借りたい人は、freee Mastercardを選ぶと支払い管理がしやすくなります。

個人事業主が生活費を借りるなら消費者金融のカードローンを選ぶ

個人事業主が生活費を借りるなら、消費者金融カードローンを選びましょう。

消費者金融カードローンは銀行カードローンよりも金利が高い分、比較的審査が柔軟です。

カードローンの審査では収入の安定性が重視されるものの、個人事業主は月によって収入が変動しがちです。

変動が大きければ安定収入があるとはみなされず、カードローンの審査に通らないことも。

特に事業を始めたばかりの個人事業主は、収入を得ている証拠が少ないため、審査で不利な傾向。

収入の安定性に不安がある個人事業主は、消費者金融カードローンを選んで審査通過の可能性を高めましょう。

プロミスやアコムでも個人事業主が生計費を借りられる

プロミスやアコムのように事業者向けのカードローンを発行している業者でも、個人向けの商品を選べば生計費の借り入れができます。

個人向けのカードローンは事業費として使えないため、目的に合わせて使い分けましょう。

プロミスの個人向けカードローンは、個人事業主に限り事業費の借り入れも可能です。

プロミス自営者カードローンとの違いは、年収に対する借り入れ上限額。

個人向けのカードローンは、法律の制限により年収の3分の1までしか借り入れできません。

事業向けローンは事業に支障が出ないよう、審査に通れば年収の3分の1超の借り入れも認められます。

SMBCモビットは原則電話連絡なしで業務の合間に申し込みやすい

SMBCモビットは、申し込みの際に原則自宅にも勤務先にも連絡がありません。

通常カードローンに申し込むと、本人確認や勤め先確認のため電話がかかってきます。

原則電話連絡のないSMBCモビットでは電話を待つ必要がなく、業務の合間でも申し込みやすいです。

公式サイトに自営業でも利用できると明記されていて、個人事業主も融資の対象としているのが分かります。

SMBCモビットで借りるには、毎月収入を得ていなければいけません。

収入額が大きく変動すると、返済が難しいと判断される可能性もあります。

可能なら業務量を調整して、月々の収入額ができるだけばらつかないよう対策をした上で申し込みましょう。

SMBCモビットを選べば、原則電話連絡なしで困ったときにすぐ生計費を借り入れる準備ができます。

事業資金を調達するなら審査の早さや金利を比較して決める

事業資金を調達する方法は多くあるため、以下の中から重視する条件を決めて借り方を選びましょう。

即日お金が必要なほど急いではいなくても、支払日が近くあまり待てない人は、審査スピードを融資しなければいけません。

長期運転資金や日常的に必要な資金を借りるなら、金利に注目して選ぶと利益を上げやすいです。

業績に自信のない個人事業主は、審査に柔軟性があり個人事業主への融資に積極的な借入先が向いています。

業務の状態に合う借入先を選び、事業に役立てましょう。

銀行のビジネスローンは1週間程度で借りられるが審査は厳しめ

銀行のビジネスローンは早ければ1週間程度で借りられる、スピード感のある借入先です。

平均金利が年18.0％程度の消費者金融ビジネスローンと比較しても、金利が低く、年14.0％程度で借り入れできます。

200万円融資を受けて5年間で返済したときの利息の差は、以下の通りです。

参考：カードローンのかんたん返済額シミュレーション│E-LOAN

銀行のビジネスローンを選ぶだけで、利息の差は20万円程度に広がります。

20万円あれば新しい事業を立ち上げたり、設備を買い替えたりできるので大きな違いです。

できるだけ不要な出費を減らしたい人や、資金繰りに余裕がない人は銀行のビジネスローンを利用しましょう。

ただし、以下の理由で個人事業主は借りにくい可能性もあります。

銀行は企業への融資をメインとしていて、個人への融資に積極的とは言えません。

収入の安定性が重視されるため、収入が変動しがちな個人事業主は不利になるケースもあります。

そもそも個人事業主向けのビジネスローンを扱っていない銀行も。

銀行のビジネスローンを利用するなら、地方銀行やネット銀行を中心に商品を選びましょう。

普段から取引のある銀行なら、融資の依頼に応じてもらえる可能性が高まります。

個人事業主向けのビジネスローンを扱っている銀行の例は、以下の通りです。

PayPay銀行ビジネスローンには、法人向けと個人事業主向けがあります。

りそなビジネスローン「活動力」は、個人事業主も申し込みの対象です。

早めに借り入れしたい個人事業主はPayPay銀行ビジネスローン、少ない書類で申し込みたい人にはりそなビジネスローン「活動力」が向いています。

PayPay銀行ビジネスローン(個人事業主向け)はWeb完結で利便性が高い

PayPay銀行ビジネスローン(個人事業主向け)は、申し込みから契約までWeb上でできる、利便性の高いビジネスローンです。

最短翌営業日に審査結果が分かるため、資金を調達できるか不安に思いながら待つ時間を減らせます。

実際に借り入れができるのは最短5営業日かかるため、余裕を持って申し込みましょう。

PayPay銀行に口座がなくても申し込めますが、契約の際にPayPay銀行のビジネス用口座を開設する必要があります。

借り入れの手続きもWebでできて、普通預金口座に即入金される仕組みです。

一度契約すれば、今すぐお金が必要なときでも簡単な手続きで口座に入金してもらえます。

現金が必要なら、入金後提携ATMで普通預金口座から現金を引き出しましょう。

PayPay銀行ビジネスローン(個人事業主向け)に申し込めば、手軽な手続きで契約や借り入れができます。

個人事業主向けの商品なので、自分が申し込みの対象になるか不安に思う必要もありません。

りそなビジネスローン「活動力」は少ない書類で申し込める

りそなビジネスローン「活動力」は、申込金額が300万円以下なら本人確認資料のみで申し込めます。

所得証明資料を用意せずに済むため手続きが手軽で、契約に来店も必要ありません。

審査結果が出たら本審査申込書類がメールで送られてくるので、出力して記入したあとに郵送しましょう。

郵送が必要なので多少面倒に感じますが、低めの金利で借りたいなら余裕を持って申し込めばOKです。

書類がりそな銀行に届いたらあらためて借り入れの意思を確認する電話が入り、対応したらローンカードが送られます。

申込条件が詳細に定められているため、満たしているか確認した上で申し込みましょう。

りそなビジネスローン「活動力」なら、書類の準備が間に合わない個人事業主でも資金を準備できる可能性があります。

地域密着の信用金庫は銀行より融資の審査に通りやすい可能性がある

地域密着主義の信用金庫なら、銀行より融資の審査に柔軟性が期待できます。

信用金庫は地域の繁栄を図る相互扶助機関という位置付けで、主な取引先は中小企業や個人です。

信用金庫の利益よりも地域社会の利益を目指す形態のため、審査に柔軟性を持たせて個人事業主の借り入れのニーズに答えてくれます。

金利は銀行のビジネスローンと同程度で、14.0％～15.0％程度が一般的です。

利用できる地域が決められているため、地域にある信用金庫に相談しましょう。

普段から取引のある信用金庫なら、融資に応じてもらえる可能性が高まります。

信用金庫のビジネスローンを利用する際は、以下の点を知っておきましょう。

信用金庫のビジネスローンは、来店不要での借り入れが難しいです。

借り入れまでに1ヶ月程度かかるケースもあるため、余裕を持って申し込みましょう。

個人事業主が国からお金を借りたいときは日本政策金融公庫

個人事業主が国からお金を借りたいときは、日本政策金融公庫の事業融資を利用しましょう。

日本政策金融公庫には複数の融資制度が用意されていて、個人事業主でも利用可能です。

個人事業主向け融資制度の一例は、以下の通り。

融資の目的や事業年数など、条件に合わせて融資制度を選ぶ仕組みです。

日本政策金融公庫の融資制度は、人によって優遇金利で借りられる可能性もあります。

例えば基準金利が年2.4～3.5%の新規開業資金は、以下の人が借り入れをすると金利金利を適用。

日本政策金融公庫の融資制度は、低金利で借りたい個人事業主向けです。

例えば金利が年3.20％なら、500万円借りたとしても5年間で42万円程度の利息しか付きません。

金利18.0％の消費者金融のビジネスローンで借りると、260万円程度利息がかかります。

200万円以上の差が出るため、日本政策金融公庫のローンが利用できないかを最初に調べましょう。

日本政策金融公庫の融資制度でお金を借りると、借り入れまでに1ヶ月～2ヶ月程度必要です。

時間的な余裕があるなら、日本政策金融公庫の融資制度に申し込んでください。

少ない利息負担で借りられ、返済に追われる不安を減らせます。

利用できるか分からないときは、問い合わせすると丁寧に説明してもらえます。

利用したかったローンの対象外でも、他のローンを利用できるかもしれません。

お金が必要なタイミングまで2ヶ月ほど猶予があるなら、問い合わせてみてください。

条件に合えば地方自治体の融資や補助金も活用できる

条件に合う個人事業主は、地方自治体の融資や補助金が活用できるケースもあります。

低金利で借りられるケースが多く、補助金なら返済する必要もありません。

地方自治体によって条件が異なるため、事業を行っている地域で利用できる制度がないかチェックしましょう。

地方自治体の融資や補助金を利用する条件の例は、以下の通りです。

例えば東京都では、女性・若者・シニア創業サポート事業として、以下の人を対象に融資制度を提供しています。

金利は1.0％以内で、少ない負担で融資を受けられます。

事業を展開している地域の案内をチェックして、制度を活用しましょう。

国や民間の中小企業向けの団体は融資に積極的な姿勢が見られる

国や民間が設立している中小企業向けの団体には、中小企業や個人事業主をサポートする目的があるため、融資に積極的な姿勢が見られます。

商工組合中央金庫は、中小企業による中小企業のための金融機関です。

景気の良し悪しに関わらず、中小企業が安定的に事業を展開できるよう、資金供給する役割を担っています。

小規模企業共済は、廃業や退職時の生活資金を積み立てる制度です。

経営に困ったときは、事業資金の借り入れにも対応しています。

商工会議所は、日本の企業や地域を元気にする目的で作られた民間団体。

融資制度の提供と合わせて経営指導も実施し、企業の経営が安定するようサポートしてくれます。

サポートも受けられて経営の安定に繋げられるので、まずは加入している団体の融資制度を調べましょう。

加入していない人は、いざというときのために、中小企業向けの団体に所属することも検討してください。

環境の変化や世界情勢が影響して経営が悪化したときはセーフティネット

環境の変化や世界情勢の影響を受けて経営が悪化した個人事業主は、セーフティネットが利用できます。

日本政策金融公庫の経営環境変化対応資金(セーフティネット貸付)は、社会的、経済的環境の変化によって経営の悪化した事業主が利用できる制度です。

例えば以下のときに、制度を利用して借りられます。

経営セーフティ共済は、取引先の倒産に備えて掛金を積み立てる制度です。

万が一のときは、掛金の10倍まで借り入れできます。

困ったときは、セーフティネットを利用して一時的な業績悪化の時期を乗り切りましょう。

個人事業主がお金を借りる前に知っておきたい4つの大切な知識

個人事業主がお金を借りる前に、以下の点をチェックしましょう。

事業融資を受けるなら、事業を行っている実態の証明が必要です。

経営状況が悪くても借り入れできる可能性はありますが、借入先は慎重に選ばなければいけません。

過去に滞納や未納がある個人事業主は、審査に通らないケースが多いです。

返済計画を明確に立てれば、審査に通る可能性を高められます。

借り入れに関する知識を確認した上で申し込み、審査通過を目指しましょう。

事業融資を受けるには開業届の提出や確定申告が必要

事業融資を受けるには、原則以下の書類が必要です。

開業届は、新たに事業を開始して税金を納める意思表示のための書類。

事業を行っている証明になるため提出している方が好印象で、収入の証明になります。

「事業を行うのに必要な書類をしっかり用意している」とも判断してもらえるので、必要な書類は必ず事前に準備しましょう。

とはいえ書類がなくても、借入先を選べば借りられるケースがあります。

例えばレイク de ビジネスは、確定申告書の提出できない創業1年未満の事業主でも、フリーダイヤルに相談可能です。

不安なときは貸金業者のビジネスローンを選ぶと、他の借り方よりも審査に柔軟性を期待できます。

事業の状況に合わせて借入先を選び、事業に役立てましょう。

創業間もない人や創業前なら対応できる融資方法を選ぶ

創業間もない人や創業前は確定申告を実施していないため、対応できる融資方法を選ばなければいけません。

創業前は収入の見通しも立ちにくく、一般的なビジネスローンは融資の対象外です。

創業間もないときも、今後安定収入が得られるか不安視され、審査に通りにくくなります。

以下のローンなら、創業直後や創業前でも対応可能です。

金利を重視して借りるなら、日本政策金融公庫の新規開業資金に申し込みましょう。

審査に通らなかったときは、貸金業者のビジネスローンに申し込むと借り入れできる可能性があります。

申込先を選んで、事業の開始や継続ができるよう準備しましょう。

経営状況に自信がなければ赤字決算でも対応してくれる借入先に申し込む

経営状況に自信がない人は、以下の状態でも対応してくれる借入先を選びましょう。

銀行や信用金庫のビジネスローンは、審査が厳しい傾向です。

返済が難しいと思われる赤字決算や債務超過だと、審査に落ちる可能性も。

貸金業者のビジネスローンは、利息が高い分審査に柔軟性が期待できます。

例えばAGビジネスサポートは、経営状況が不安でも相談に乗ると明記しています。

現在の状況に注目して審査を実施してくれるため、借り入れの可能性が残されています。

審査が不安なら、貸金業者のビジネスローンを中心に借入先を探しましょう。

過去に滞納や未納のある個人事業主は借りられない可能性が高い

過去に以下の経験がある個人事業主は、返済能力がない、返済管理ができないと判断されて、審査に通らない可能性が高いです。

個人事業主がビジネスローンに申し込むと、事業主本人の信用情報が照会されます。

信用情報とは、過去の借り入れに関する情報。

返済能力の確認を目的としてチェックされ、延滞があると審査に通りません。

社会保険料や税金の未納があると、必要な支払いもできないほど経営教協が悪化していると判断されます。

貸したお金を返済してくれるとは考えにくいため、審査通過が難しいです。

審査に通らないときに資金を用意する方法として、考えられる対策は以下の通り。

ファクタリングなら売掛金が活用できるため、借りられる可能性もあります。

資産のある個人事業主は、活用できていない固有資産をチェックし、売る方法も考えましょう。

審査で返済できると判断されやすいよう返済計画を明確に立てて申し込む

個人事業主が融資を受けるなら、返済計画を明確に立てましょう。

融資を受ける際には、多くの借入先で事業計画書や決算書の提示が求められます。

以下の点を明確にすると、計画的な借り入れで返済できると判断されやすいです。

財務状況が明確に把握できていないと、返済管理ができないと疑われるきっかけに。

借りたい金額が妥当だと証明できれば、無理なく返済できると判断されやすいです。

利息も含めて返済計画を立てていると、継続して返してくれそうだと好印象を与えられます。

無理なく借りられるよう返済計画を立てて、融資を成功させましょう。