パートがお金を借りるための方法とは？収入が少なくてもカードローンの審査に通過するコツ

パートの人が生活費の補てんや臨時出費に対応するためのお金を借りるとき、申込先としておすすめなのがカードローンです。

パートでも収入が毎月安定していたら、審査通過の可能性は十分にあります。

本記事ではパートが申し込みやすいおすすめカードローンや、いくら借りられるのかを詳しく解説。

審査通過率を上げるコツや、家族にバレずに借り入れ・返済する方法もお伝えするので、スムーズに借りるための参考にしてください。

パートがお金を借りるなら消費者金融を選ぶのがおすすめ

消費者金融は申込条件に年収や勤務形態の制限がないため、毎月一定の収入があればパートの収入でも申し込みができます。

パートの人がお金を借りるときに、銀行や信用金庫よりも消費者金融がおすすめな理由には以下の6つがあります。

銀行カードローンは10万円からしか契約できないところが多いですが、消費者金融は1万円から契約が可能なため、収入が不安な人でも申し込みがしやすいです。

またスマホアプリの機能が充実していて借り入れや返済をアプリで行えるため、パートや家事育児で時間がなくても手軽に利用できます。

郵送物なしの方法で契約すれば、夫や義理の両親に借り入れを怪しまれる心配もありません。

無利息期間があるのも消費者金融の特徴で、無利息期間のあるカードローンで借りれば約1ヶ月分の利息を節約できます。

パートの人がお金を借りるのに最適な消費者金融5社の特徴を簡単に表にまとめてみました。

この表はスクロールできます

※1 申し込む時間や審査状況によってご希望に添えかねる場合がございます。
※2 本審査は最短30分で完了

申し込みが不安な人はプロミス、利息をできる限り軽減したいならレイクが向いています。

プロミスは女性専用ダイヤルもあるから不安が少ない

※1申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。
※1高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込いただけません。
※1収入が年金のみの方もお申込みいただけません。
※2お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3事前にメールアドレスの登録と、Web明細利用の登録が必要です。

プロミスには、カードローンの申し込みに不安がある女性向けに、女性専用ダイヤルが用意されています。

女性専用ダイヤルでは、女性オペレーターに丁寧な対応をしてもらえる可能性が高いです。

同じ女性なので悩みを聞いてもらいやすく、より生活や悩みに寄り添った契約内容を提案してもらえます。

Web申込はなんとなく不安な人や、何かあったときの問い合わせが怖いと感じる人におすすめです。

Vポイントが貯まる・使えるお得なサービスあり

プロミスでは、利息の支払いやアプリログインでVポイントが付与されます。

三井住友カードや三井住友銀行で貯まったVポイントとも合算できるため、効率よくポイントが貯められます。

プロミスでVポイントに申し込むと、最大1,000ポイントのプレゼントも受け取れてさらにお得です。

※2022年2月21日以降に初めてプロミスとご契約いただき、ご契約手続完了日から60日以内にVポイントの申込手続を完了されたお客さま

ポイント付与があると、無利息期間終了後も節約しながら借り入れ・返済が続けられます。

パートの人は正社員ほどの給料を得ていない可能性が高いため、利息の負担を軽減できればより借りやすいです。

プロミスでは、アプリにログインするだけでも1ヶ月につき10ポイント貯まります。

Vポイントは1ポイント1円分として利用可能で、10円分の節約が可能です。

安心のサポート体制とお得なポイント制度を利用して、プロミスのカードローンを使いこなしましょう。

SMBCモビットはバレずに借りたい人向きのカードローン

※SMBCモビットへ申し込みの曜日、時間帯によって翌日以降の取り扱いになる場合があります。

SMBCモビットは、カードあり・なしどちらで申し込んでも周囲にバレにくいカードローンです。

パートをしているのにお金が足りないとは言い出しにくく、家族に借り入れを内緒にしたいパートでも、バレにくい安心感があります。

ローンカードなしのWeb完結申込では郵送物がなく、勤務先への電話連絡もありません。

ローンカードありの場合、カードの受け取りは複数の方法から選べます。

指定したコンビニや郵便局でローンカードを受け取れるのは、SMBCモビットならではの特徴。

自動契約機に入るのを見られたくない人や、自宅への郵送物を避けたい人におすすめの方法です。

周囲にバレるリスクをできる限りなくしたいパート主婦は、SMBCモビットに申し込みましょう。

アコムは審査通過率が42％以上だから期待できる

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムは、貸金業者（消費者金融やキャッシングサービス）の中でも審査通過率の水準が常に高いカードローンです。

参考：アコム｜マンスリーレポート、日本貸金業協会｜月次統計資料

審査通過率とは、審査を受けた人のうち通過した人の割合を示した数字です。

貸金業者平均と比べると約7％も高く、収入に自信がないパート主婦でも審査通過が期待できます。

アコムの申し込みフォームは、入力項目が少なめでスムーズに申し込めるので、初めてカードローンを利用する人でもミスなく申し込みやすい点もメリットです。

ミスがあると「借り入れを成功させるための嘘ではないか？」と疑われて審査で不利になるため、入力項目の正確さもカードローンの審査通過には欠かせません。

審査の通りやすさを重視したい人は、アコムに申し込みましょう。

レイクは無利息期間が長いから利息の支払いを抑えたい人に向いている

※1 21時(日曜日は18時)までの契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中に振込が可能。一部金融機関または、メンテナンス時間等を除きます。
※1 審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。
※2 初めての利用なら初回契約翌日から無利息
※2 無利息期間の経過後は通常金利が適用
※2 30日間無利息、60日無利息、180日間無利息の併用はできません
※2 ご契約額が200万円を超える場合は30日間無利息のみになります
※3 Webでレイクを申し込みの上、ご契約額が1〜200万円の方。
※3 Web以外でレイクへ申し込みした場合、60日間無利息を選べません。

レイクでは、借入額や返済計画に応じて長めの無利息期間が選べます。

60日間無利息は借入額全額が対象となるため、20万円以上のまとまった額を借りる人に向いています。

180日間無利息は、10万円程度までの少額融資のときに利用するのがおすすめです。

12回払いで返済したときの利息総額

消費者金融が基準としている貸金業法によると、消費者金融で融資を受けられる金額は年収の3分の1までです。

年収が正社員より少なくなりがちなパートは、10万円程度の上限額で審査に通過するケースが多い傾向にあります。

少額の借り入れに強いレイクを利用すると、利息を効果的に節約しながらの借り入れも可能です。

無利息期間中は、繰り返しお金を借りても変わらず無利息が適用されます。

大手消費者金融の無利息期間は30日間が多い中、借入額のうち5万円まで180日間無利息のレイクなら、無利息期間中の完済も目指しやすいです。

無利息期間中に完済を目指したい人、カードローンの金利が気になるパートはレイクを選びましょう。

アイフルは利用者の2割以上が非正規雇用

※1Web経由でアイフル申し込みの場合
※1申し込みの状況によっては、最短18分での融資に対応できない可能性があります。
※2初めてのご利用、かつ、無損保キャッシングローンをご利用の方が対象

アイフルでは、利用者のうち2割以上がパート・アルバイトの非正規雇用の人が占めています。

期間契約・派遣社員の人も含めると、4人に1人以上の割合で非正規雇用の人が利用している計算です。

アイフルの1秒診断で、年収36万円（月収3万円相当）と入力すると「ご融資可能と思われます。」と回答が得られます。

パートで年収が少なくても審査に通る可能性はあるため、諦めずに申し込みましょう。

パートがお金を借りるなら銀行カードローンはハードルが高い傾向

パートの人が銀行カードローンでお金を借りるのは、不可能ではないもののハードルは高いです。

銀行カードローンの統計調査から、正社員や公務員と非正規のパート・アルバイトで利用者の割合を比較しました。

参考：全国銀行協会｜銀行カードローンに関する消費者意識調査

パートで銀行カードローンを利用している人の割合は、消費者金融と比較しても明らかに少ないです。

同じ調査の中で、年収別の利用割合も公表されています。

参考：全国銀行協会｜銀行カードローンに関する消費者意識調査

パートタイマーとして働く人の平均月収は99,532円※、年収換算では約120万円です。

正社員の収入に相当する年収201万円以上よりも、銀行カードローン利用者の割合は大幅に低いと分かります。
参考：厚生労働省｜毎月勤労統計調査　令和3年分結果確報

パートにおすすめの銀行カードローン

正社員と比べて利用者の割合は少ないものの、パートでも銀行カードローンの利用者はいます。

パートで銀行カードローンを選ぶなら、以下のポイントを意識して選びましょう。

毎月返済額は、低額だと返済が家計を圧迫しにくいです。

金利の低さを優先して選ぶと、審査が厳しい銀行カードローンになり融資が遠のきます。

上記のポイントに加え、利用しやすさも加えておすすめ銀行カードローンを3社厳選しました。

PayPay銀行カードローンには、無利息期間や新規契約特典があります。

普段から楽天系のサービスを利用している人には、楽天銀行スーパーローンが使いやすいです。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは最低返済額が1,000円～で、収入が少なめのパートでも無理なく返済できます。

重視したいポイントが満たせる銀行カードローンを選んで、申し込みましょう。

PayPay銀行カードローンは無利息期間や新規契約特典がお得

PayPay銀行カードローンは、銀行では珍しく無利息期間や新規契約特典があります。

PayPay銀行カードローンの新規契約特典

新規で契約するだけで、審査で決まった限度額に応じて1,000円または1,500円の現金がプレゼントされます。

お金を借りなくても特典を受け取れるのは大きなメリットです。

無利息期間は初回利用日からのため、契約してすぐに借りなくても特典は受けられます。

PayPay銀行カードローンは、「生活に余裕がないので急な出費に備えたい」「近いうちにお金が必要な予定を入れている」といったパートの人にぴったりです。

高めの金利をカバーできるよう、初回借り入れの際は無利息期間内の繰り上げ返済も実施して、利息による出費を抑えましょう。

楽天銀行スーパーローンは収入が安定しているパートなら申込可能

楽天銀行スーパーローンは、公式サイトで大きく「パート・アルバイトの申込OK」と記載しています。

引用元：楽天銀行カードローンのメリット

他の銀行では対象外になりやすい学生も申し込めて、広く利用者を集めていることが分かります。

楽天会員ランクに応じた審査優遇※があり、楽天関連のサービスをたびたび利用する人は優先して選びたい銀行カードローンです。

以下の人は楽天銀行スーパーローンの審査に通りやすくなる可能性があります。

楽天関連サービスの利用頻度が高く支払いも遅れていなければ、サービスを利用できるだけの経済的な余裕と支払い能力を証明できます。

楽天会員になってからの期間が長ければ、今後も会員としてサービスを利用してくれる優良顧客だと判断されやすいです。

パートOKと明記されている銀行カードローンで借りたい人や、楽天関連サービスの理世頻度が高いパートは、楽天銀行スーパーローンを選びましょう。

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは毎月返済額が1,000円からと負担が軽い

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、毎月返済額が最低1,000円からと負担が少ないです。

毎月返済額は、審査で決まる金利と借入残高により異なります。

借入残高が一定額まで減ると、毎月返済額も減額されます。

金利が8.1％以下になるのは高額の借り入れをしている人が多く、パートは最低返済額が2,000円になる可能性は高いです。

しかし消費者金融では、10万円以下の借り入れであっても返済額が高めのケースも。

例えばアイフルは借入残高が10万円以下のとき、返済額は4,000円です。

返済方法は3通りあり、いずれも利息以外の手数料は原則発生しません。

計画的に、負担をなるべく少ない状態で返済を進めたいなら三菱UFJ銀行カードローン バンクイックを選びましょう。

パートがカードローンの審査に通過するには？

パートでもカードローンの審査に通過したいなら、7つの注意点やポイントを事前に確認しましょう。

複数のカードローンに申し込むと、審査で不利になる可能性があります。

勤務先への電話確認は原則なしの方が、不安が少なく審査もスムーズです。

社会保険証の人や勤続年数が長い人は、安定収入があるとして審査での評価が高くなります。

審査での印象をよく見せようと、嘘の申告をするのは信用を失うため行ってはいけません。

一度に複数のカードローンに申し込まない

審査結果を待たず、立て続けに複数のカードローンに申し込むのは審査落ちの原因となります。

申し込みブラックとも呼ばれる状態で、以下の点を疑われるためです。

申し込み履歴は信用情報機関に6か月間保管され、金融機関や銀行が確認できます。

申込者側が希望して、申し込み履歴を隠したり履歴を消したりはできません。

一般的に、3社以上申し込むと申し込みブラックになる可能性が出てきます。

申込先は慎重に選び、審査結果が出てから次の行動に移りましょう。

急いでお金を借りたくて審査結果連絡が待てない人は、最短20分で審査結果の出るプロミスやアコムを利用すると、待ち時間を減らせる可能性があります。

社会保険証があると安定収入がある証拠になる

勤務先で社会保険証を発行している人は、安定して一定の収入を得ていると評価されます。

パートで社会保険に加入するには、以下の条件を満たす必要があるためです。

参考：厚生労働省

収入証明書不要のカードローンで申し込む場合、年収は自己申告となり証明するものがありません。

社会保険証所有であると分かれば、少なくとも月収88,000円はあると証明できます。

カードローンの申し込みフォームでは、保険証の種類を入力するケースが多いです。

引用元：アイフルキャッシングローンのお申込み

社会保険証を持っている人は、間違わずに入力して審査通過の可能性を高めましょう。

原則電話連絡なしのカードローンだと審査が進めやすい

カードローンの中には、勤務先への電話連絡をなしにできるケースがあります。

電話連絡は、申込者が申告した勤務先で本当に働いているかを確認する作業です。

スピード重視の大手消費者金融では、勤務先への電話連絡を原則なしとしています。

勤務先への電話連絡を原則なしにできるカードローン会社

※審査の結果により電話での確認が必要となる場合があります。

必ず電話をなしにできるとは限りませんが、柔軟な対応が期待できます。

パート宛てに外部から連絡が入ると、以下の点で困る可能性も。

勤務先への電話をどうしても避けたい人は、書類提出での在籍確認に変更してもらえる可能性があります。

直近の給与明細書や社会保険証を用意して書類で証明する準備をした上で、申込先金融機関のコールセンターに相談しましょう。

電話は絶対避けたい人に銀行カードローンはおすすめできない

銀行カードローンは、勤務先への電話連絡を避けられないのが一般的です。

返済能力の調査は特に厳しく慎重に行われ、書類確認への変更が認められないケースもあります。

複数の借り入れがある、過去の滞納の記録が消えたばかりといった人の申し込みが多い、中小消費者金融も同様です。

勤務先への電話をどうしても避けたい人は、大手消費者金融カードローンを選びましょう。

60歳以上は年齢制限に引っかからないか確認してから申し込む

60歳以上の人は、申込条件の年齢制限内に入っているか申込前に確認しましょう。

銀行カードローンは60代前半、消費者金融カードローンは70歳前後を上限とするケースが多いです。

各カードローンの年齢制限（上限）

上記の中で最も年齢制限が高いのは、74歳のプロミスとSMBCモビットです。

楽天銀行スーパーローンは、パートの人だと60歳までしか申し込めません。

申込上限年齢は借入上限年齢であることも多く、プロミスなら75歳になった時点で新しい借り入れができなくなります。

お金がピンチのときに備えてなるべく長く利用したい人は、上限年齢が高いカードローンを選んでください。

借り入れを初回の1回限りにしたい人は、上限年齢が低いカードローンを選んで追加借入ができない状況にしましょう。

勤続年数は長い方が安定収入があると認められる

勤務年数が長いほど、転職を繰り返さず収入が安定していると認められます。

パートは勤続年数が短い傾向にあり、仕事を辞めると収入が途絶えるため、勤続年数が長いと今後も働き続けるだろうと判断されて審査上有利に。

安定収入は、どのカードローンも申込条件に記載するほど審査で重視される項目です。

カードローンで安定収入が重視される理由は2つあります。

収入の多さよりも安定を重視するのは、完済まで毎月遅れず返済できることを重視するためです。

勤続年数が短いと、短期で返済できるよう限度額を少なく設定される可能性があります。

今後転職予定の人は、勤続年数が長いうちに申し込みを済ませましょう。

勤務期間が1年未満のときの年収はどう申告する？

勤続年数が1年未満の人は、月収を年換算して見込み年収を申告しましょう。

上記の例で、勤務歴が3か月だからと3か月分（27万円）で年収を申告してはいけません。

必ず12か月働いたと仮定して年収を申告してください。

今回紹介したカードローンでは、勤務年数に関する制限がなく就職・転職したばかりでも申し込めます。

最初から審査通過を諦めず、まずは1社選んで申し込んでみましょう。

借入希望額は必要最低限の金額にして申し込む

借入希望額は、必要最低限の金額にとどめた方が審査はスムーズに進みます。

初めて申し込むカードローンでは、信用できる人かどうかが未知数なためです。

パートの収入でも無理なく返済できる金額と予想されれば、審査通過の可能性が高められます。

パートが借り入れを希望するなら、希望額の上限を5万円～10万円に設定しましょう。

カードローンにもよりますが、借入額が10万円のときの返済額は4,000円程度です。

パートの平均月収は99,000円程度のため、月に4,000円程度の返済なら無理がないと判断されやすくなります。

希望額が多額すぎると、本来なら不要な収入証明書の提出を求められる可能性も。

返済能力以上の借入希望だと判断されると、審査に悪影響です。

契約後に増額審査で限度額を引き上げるのが現実的
最初から年収の3分の1に近い金額で契約するのは難しいため、まずは少額での契約を目指しましょう。

審査に通過し、利用実績や返済実績を積むと信用度が上がります。

返済能力を示した上で増額審査を受ければ、限度額の引き上げも可能です。

多額のお金が必要な人は、契約から最低でも6か月ほど過ぎてから増額を申し込みましょう。

増額審査に申し込みは、マイページからできるカードローンが多いです。

年収や勤務形態は嘘の申告をしない

有利な条件で契約したいからと、年収や勤務形態など嘘の申告をしてはいけません。

ひと月に何万人もの申し込みがあるカードローンでは、わずかな違和感から嘘を見抜かれてバレやすいです。

確認のためにかかってきた電話で嘘がバレたり、書類との相違点が見つかったりします。

嘘の申告は信用を失い、審査落ちは避けられません。

カードローンのグループ会社内でブラックリスト入りする可能性もあり、リスクは非常に高いです。

社内でブラックリスト入りすると、関連する金融会社すべてで今後借り入れの審査に通りません。

些細な項目まで嘘はつかず、正確な情報で申し込みましょう。

パートが借りられる金額はいくらまで？

パートがカードローンで借りられる金額は、年収と借り方により上限が異なります。

上記は、年収をベースとした法律や自主規制による上限額です。

年収のみではなく、勤務形態や他社借入など他の要素も含めて最終的に借入可能額が決まります。

実際の審査では、正社員でも最初から上限ギリギリの金額を借りられる可能性は低いです。

正社員よりも収入が不安定になりがちなパートは、法律や自主規制による上限額よりも低い金額を希望しましょう。

総量規制により原則年収の3分の1以上の借り入れはできない

貸金業法の総量規制では、借り過ぎを防ぐ目的で借入総額を年収の3分の1以内と定めています。

貸金業法の影響を受けるのは以下の借り入れです。

総量規制を超える貸付は違法なため、どの貸金業者に申し込んでも上限は同じです。

パートで想定される年収ごとに、3分の1がいくらになるかまとめました。

扶養の範囲内で働くパートの人が借りられるのは、どれだけ多くても30万～40万円程度までです。

しかし、初めてお金を借りる人は貸金業者にとって本当に返済してくれるのか分かりません。

最初の契約では、「本当に返済してくれるか」を確認するため法律上の上限額を下回る金額での契約になると考えましょう。

総量規制で30万円借りられる人でも、借入金額10万円で審査に通る可能性が高いです。

高額の借り入れができる前提でいると、いざ申し込んだときに「思っていたのとは違った」「必要な額に足りない」と困る可能性もあります。

パートはお金を借りられても、10～30万円ほどの少額融資になると考えておきましょう。

銀行カードローンでも年収の2分の1以上は借入不可と考えよう

銀行カードローンは、銀行業界の自主規制により年収の2分の1から3分の1程度が借入上限です。

以前は年収に対する上限がなかったため、「まとまったお金を借りるなら銀行」と言われていました。

しかし、貸し過ぎで返済不能になる人が続出したため、現在は規制が厳しくなっています。

貸金業者と同様に、最初の契約で貸付上限ギリギリの契約ができる可能性は低いです。

少なくとも、カードローンで年収以上のお金は借りられないと考えましょう。

配偶者貸付で借りると総量規制を超えた金額が借りられる

総量規制や年収の2分の1以上お金を借りたい人は、配偶者貸付を検討しましょう。

配偶者貸付とは、自分の収入と配偶者の収入を合算した金額の3分の1まで借りられる制度です。

大手消費者金融ではいずれも取り扱っておらず、中小消費者金融のベルーナノーティスで申し込めます。

いくつかのパターンで、配偶者貸付での借入可能額を計算しました。

配偶者の年収が多い人は、自身の年収を超える借り入れも可能です。

しかし、借りられる金額は増えても返済義務は契約した本人にのみ発生します。

無理をして多く借りるのではなく、余裕を持って返済できる金額にとどめましょう。

夫が自筆した同意書や本人確認書類の提出が必要

配偶者貸付では、配偶者が自筆した同意書など提出書類が多いです。

配偶者貸付の必要書類（ベルーナノーティスの場合）

同意書は、必ず配偶者が自分で書かなければなりません。

同意をもらわず内緒で借りるために代筆すると、契約違反となり強制解約されます。

借入希望額が多額だと、本人と配偶者2人分の収入証明書類も必要です。

書類はいずれも申し込みから契約までの間に提出しなければならないので、申し込み前に用意しておきましょう。

夫の信用情報や他社借入が原因で審査落ちする可能性もある

配偶者貸付では配偶者の信用情報や他社借入も審査対象です。

配偶者の他社借入あり・なしで、借入可能額は以下の通り影響を受けます。

配偶者が他のカードローンで総量規制いっぱいまで借りていれば、配偶者貸付に申し込む意味はありません。

他社借入がなくても、過去に返済遅延などトラブルを起こしていれば審査に通りにくくなります。

配偶者貸付に申し込むときは、必ず配偶者の借入状況も確認した上で申し込むか決めましょう。

借りる金額に応じて利息も高額になるため早期返済を心がける

お金を借りると、金額と借入期間に応じて利息総額は高額になっていきます。

毎月の決まった返済（約定返済）だけでなく、少しでも多く返済すると利息は節約可能です。

20万円借りたケースを想定し、約定返済のみと多めの返済で利息総額を比較しました。

アコムで20万円借りた場合（金利18.0％）

約定返済額よりも毎月1,000円返済額を増やすだけで返済回数は9回、利息総額は約16,000円も安くできました。

さらに1,000円増やして8,000円ずつ返済すると、利息は28,000円も節約可能です。

毎月ではなくても、余裕のある月は積極的に返済額を増やしましょう。