ゆうちょ銀行（郵便局）でお金を借りる方法4選！自動貸付についてややり方を紹介

ゆうちょ銀行でお金を借りるにはどのような手続きで借りたらいいか、多くはわからないと言います。

ゆうちょ銀行では、一般の銀行にあるフリーローンやカードローンのサービスはありません。

この記事では、ゆうちょ銀行からお金を借りる4つの方法をそれぞれ紹介します。

ゆうちょ銀行から借り入れをする時は、正しく借りるためのポイントもあります。

ゆうちょ銀行の貸付サービス内容をしっかりと理解し、円滑にお金を借りましょう。

ゆうちょ銀行（郵便局）でお金を借りる4つのサービスの内容

ゆうちょ銀行（郵便局）でお金を借りるには4つのサービスがあります。

主流なのは、ゆうちょ銀行の定期預金を担保にしてお金を借りられる貯金担保自動貸付けとなります。

あらかじめ申し込むと、指定された範囲内で普通預金口座に自動的に貸付ができる口座貸越サービスもあります。

それぞれのサービス内容は下記の表の通りとなります。

ゆうちょの貯金担保自動貸付けで借りられるのはゆうちょ銀行に定期貯金で預けているうち90％以内

ゆうちょ銀行の貯金自動貸付けは、ゆうちょに預けている貯金を担保にしてお金を借りるサービスで、ゆうちょ銀行に定額貯金や定期貯金をしている人が利用できます。

貯金担保自動貸付けで借りられる金額は、ゆうちょ銀行に定期貯金で預けている金額のうち90％以内です。

事前に手続きを済ませておけば、口座の残高が不足している時に自動でお金を貸してくれます。

引き出し時に口座の残高よりも多い金額を入力すれば、不足分を貸し付けた状態で現金を手に入れられます。

返済方法は貸してもらったお金と利息分を口座に入金するだけなので、返済のための余分な手間もかかりません。

最初の手続きさえ済ませれば、貯金を引き出したり入金したりするのと同じ要領でお金を借りられます。

貯金担保自動貸付けのサービス内容と申し込みの流れは？

まずは貯金担保自動貸付けのサービス内容と申し込みの流れについて理解していきましょう。

貯金担保自動貸付けの詳細は次の通りです。

総合口座で管理している定額貯金や定期貯金がある人なら申し込みの手続きができます。

貯金担保自動貸付の手続きに必要なものは以下の3点です。

本人確認書類で使えるのは運転免許証やマイナンバーカードなどの、顔写真付きの公的な書類です。

顔写真付きのものを持っていない場合は、健康保険証や国民年金手帳などの追加の証明書を提示すれば問題ありません。

以下の表を参考にして本人確認書類を準備しましょう。

参考元：本人確認書類一覧 | ゆうちょ銀行

必要書類が準備できたら、必要書類を持って近くの郵便局（ゆうちょ銀行）に向かいます。

手続きは郵便局の窓口でのみ対応可能なので、窓口が開いている平日9:00～16:00の間に行きましょう。

手続きには時間がかかる可能性があるので、余裕を持って15時までに郵便局に到着しておくと安心です。

貯金担保自動貸付には4つのメリットがある

貯金担保自動貸付けを利用すると、4つのメリットがあります。

ゆうちょ銀行に貯金がある場合は、何時でも借りられますので利用しましょう。

審査不要で即日融資が可能に

貯金担保自動貸付けは、審査なしで即日融資が可能となります。

本人確認書類と必要書類があれば、お申し込みもすぐ完了します。

定期貯金がありお申し込みができれば、審査不要でお金が借りられます。

即日融資にも対応しているので、お金が急に必要になったときはすぐに利用しやすいです。

他社ローンよりも金利が低い

貯金担保自動貸付けは、金利が他社ローンよりも低いです。

ゆうちょ銀行の金利と、一般の金融機関や消費者金融のカードローンの金利を比べてみましょう。

それぞれのサービスの金利で10万円を借りた場合、利息がいくらになるのか計算してみました。

ゆうちょ銀行は金利が低いため、他の金融機関と比べてかなり安く借りられます。

借りる金額が大きくなるほど利息も上がります。

負担を少なくお金を借りたい場合、ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けはおすすめです。

最低1,000円からATMでお金の借り入れができます

貯金担保自動貸付けだと、最低1,000円からATMでお金が借りられます。

取引金額は最低1,000円からで、貸付回数は制限がないため何度でも借入可能です。

貯金担保自動貸付は、お金を借りてその都度利息は発生しませんが、返済のときに借り入れた金額の合計金額に利子がかかってきます。

例えば、1,000円を1回借りた時と、3,000円を3回に分けて1,000円ずつ借りた場合の返済額は下記の通りです。

借り入れ金額は、通帳に「※50,000円」とマイナス表記で記載されます。

貯金担保自動貸付けだと、現在自分が借りている金額を通帳で確認ができます。

通帳のマイナスの表記が分かりやすく返済額の目安が分かるため、返済額がいくらなのかを確認し入金しましょう。

未成年者や高齢者、無職でも利用できる

未成年者や高齢者、無職の場合でも、貯金担保自動貸付けは利用できます。

未成年者や高齢者、無職は、収入が不安定と見なされるため、他の金融機関でお金は借りにくいです。

しかし、ゆうちょ銀行は自身の口座に、定期貯金または定額貯金がある場合、たとえ安定した収入が見込め無くても利用できます。

未成年でも、親が子ども名義でゆうちょ銀行に定期貯金または定額貯金をしている場合もあります。

未成年者でも利用ができますので、親に一度確認してみましょう。

ゆうちょの貯金担保自動貸付けを利用するときのデメリットは2点ある

貯金担保自動貸付けを利用するときのデメリットは2点あります。

お金を借りる際に、担保にする定期貯金または定額貯金の取り扱いに注意しないと、定期貯金が解約されてしまう可能性があります。

定額貯金または定期貯金の残高以上のお金が必要な場合は借りられません。

いざという時に「必要な分のお金が借りられない」とならないよう、事前にデメリットを確認しておきましょう。

貯金残高以上の金額は借りられない

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けでは、貯金残高を超えるお金を借りることはできません。

借りられるお金は、定期貯金または定額貯金の90％以内の金額で、なおかつ300万円までと決められています。

ゆうちょ銀行の定期貯金に30万円までしか入れていないと、貸してもらえるお金の上限は27万円です。

定期貯金の9割より大きい金額を借りたい時は、カードローンの利用が向いています。

カードローンの限度額は年収の3分の1なので、貯金担保自動貸付よりも多い金額を借りられます。

貯金担保自動貸付を利用する前に、借りたい金額と貯金残高が合うかどうかを確認しておきましょう。

返済できない場合は定期貯金が解約されてしまう

貯金担保自動貸付けは、返済ができなければ定期貯金は解約されてしまいます。

貸付期間は貸付の日から2年と決められているため、返済期間を過ぎても支払いがされない場合は、貸付の担保とされていた定期貯金が払い戻されます。

借りた金額と利子の金額が、定期貯金の中から引かれる仕組みです。

借りた金額と利子の金額を払った後のお金は通常の貯金に戻されます。

借りた金額分のお金だけでなく、利息を払い終わらないと完済にはなりません。

利息分の支払いが済んでなければ、担保としている定期貯金が解約されてしまい払い戻されるため、しっかりと返済期限までにお金を返しましょう。

口座貸越サービスは残高不足になったときに自動的に不足分を貸してくれる

ゆうちょ銀行には、ゆうちょの口座でお金を借りられる口座貸越サービスというものがあります。

口座貸越サービスは口座が残高不足になったとき、不足額を自動的に貸してくれるサービスです。

ATMからの払い戻しの時や、公共料金の引き落とし時に役立ちます。

下記の条件に該当する個人の方であれば利用可能です。

口座貸越サービスの申し込みは、インターネットと窓口の両方で可能です。

口座貸越サービスのサービス内容と申し込みの流れは？

口座貸越サービスのサービス内容と申し込みの流れは下記の通りです。

口座貸越サービスは、お金を借りる際の担保は必要がありません。

お金を借りるために、貯金担保自動貸付けと同じくATMからお金を引き出す際に、不足分は自動的に融資されます。

口座貸越サービス利用のためには、申し込みをした後にゆうちょ銀行が指定した保証会社で審査を受けます。

審査の結果次第ではお金を借りられないため、もし借りられないときは他の銀行や消費者金融のカードローンを検討しましょう。

口座貸越サービスの申し込みの流れを下記の表でまとめました。

それぞれの方法でサービスを申し込みをしてから、審査の結果が出るまでの日数は下記の通りです。

口座貸越サービスの利用を検討している方は、審査結果がわかるまでに時間がかかるため余裕をもった申し込みが必要です。

口座貸越サービスにはメリットが2つある

口座貸越サービスでお金を借りるメリットは、以下の2つあります。

口座貸越サービスは審査が通れば、お金を自由に借りられます。

返済の方法も簡単なので、気軽に利用できるのが特徴です。

残高が不足しても自動的に借り入れして不足金額を補充できる

口座貸越サービスは、残高が不足しても自動的に借り入れをして、不足金額を補充することができます。

例えば、貯金口座に残高がなく月末の引き落としに必要な金額を入れられていなかったとします。

引き落としで足りなかった金額が、自動的に貸付けができるサービスです。

上記のように引き落とし金額の不足している分（-20,000円）を、口座貸越サービスで自動的に貸し付けてもらえます。

手続きをしなくても自動で借りられるため、すぐにお金が必要なときにも安心です。

簡単にキャッシュカードで借りられ返済するときも自動で引き落とされる

口座貸越サービスは、簡単にキャッシュカードだけで借りられます。

返済するときも自動で引き落としされるため、特別な手続きの必要はないです。

口座貸越サービスを利用するときは、ゆうちょ銀行のATMを利用がおすすめです。

借りたお金の返済は、毎月8日に返済口座から自動的に約定返済額が引き落とされます。

お金に余裕ができたときには、ゆうちょ銀行ATMから自身のタイミングで返済可能です。

ATM以外では、下記の方法でも返済が可能です。

口座貸越サービスの特徴は借りやすく返済しやすいことです。

口座貸越サービスの気を付けたい3点のデメリット

口座貸越サービスは、利用する際に気を付けるデメリットは3つあります。

毎月の返済できる金額が固定されており、金利が14.0％と高いので借りる金額を少なくして返済期間を短くしましょう。

利用限度額は30万円までと少額の融資

口座貸越サービスは、利用限度額が30万円までと少額の融資となります。

口座貸越サービスの利用限度額は、10万円から30万円まで10万円単位のみとなります。

10万円単位でしか利用金額が選べず、審査結果によっては希望する利用限度額より少なくなる可能性もあります。

口座貸越サービスの利用が向いてる人、向いていない人をまとめました。

口座貸越サービスには返済期限が1年間と決まっています。

お金に余裕がないと、返済期限までに返せなくなる可能性があるため利用を避けましょう。

約定返済額は固定されており1万円

口座貸越サービスでは返済額が固定で1万円と設定されているため、多く借りた場合は、返済が完了するまでに時間がかかります。

月々に1万円以上返済したい場合は、ゆうちょATMやゆうちょダイレクトを利用して随時返済していきましょう。

臨時返済を少しでも行っておけば、返済は早めに終わります。

金利が14％と貯金担保自動貸付けと比べて高い

口座貸越サービスの金利は14.0%なので貯金担保自動貸付けよりも高いです。

口座貸越サービスと貯金担保自動貸付けの金利は以下のようになります。

貯金担保自動貸付けは、自分の定額貯金または定期貯金を担保とするので1.0％以下の低い金利での借り入れが可能です。

口座貸越サービスは担保がないため、1.0％以下の低い金利では貸し付けができません。

金利14.0%は、一般的な銀行カードローンに近い金利です。

低い金利でお金を借りたいときは、貯金担保自動貸付けを選びましょう。

JP BANKカードのキャッシング枠を使うと担保不要でお金を借りられる

ゆうちょ銀行のJP BANKカードでは、キャッシング枠を利用して担保不要でお金が借りられます。

JP BANKカードは、ゆうちょ銀行が発行しているクレジットカードとなります。

初年度の年会費が無料で、年に1回でもカードを利用すれば翌年度以降も年会費は無料です。

ゆうちょ銀行のキャッシュカードにクレジット機能を追加でき、カード枚数を増やさずにクレジットカードも利用できます。

JP BANKカードのクレジットカードでのセキュリティ対策はこちら4点となります。

JP BANKカードはセキュリティ対策がしっかりとしていることや、充実補償があり安心して利用できます。

JP BANKカードは4種類のタイプのカードから選べます。

29歳まで限定カードのALenteとEXTAGEは、カードブランドによっては年会費の条件が異なります。

クレジットカードを利用する頻度が少なく、年会費を払いたくない29歳以下の人は、EXTAGEがおすすめです。

無条件で5年間は年会費無料なため、クレジットカードでショッピング利用をする必要がありません。

JP BANKカードのキャッシング枠では、支払い方法が「リボルビング払い」か「一括払い」から選べます。

それぞれの支払い方法の利率や返済の方法は、次の通りとなります。

リボルビング払いの場合

一括払いの場合

JP BANKカードのキャッシングを利用するための方法は主に2つあります。

どちらも24時間年中無休で借り入れの申し込みができます。

申し込み受付後、JP BANKカードの支払い用口座へ5営業日後に振込がされます。

支払い用口座への振込手数料は無料です。

JP BANKカードのキャッシング枠でお金を借りる2点のメリット

JP BANKカードのキャッシング枠でお金を借りるメリットは2点あります。

JP BANKカードは未成年でも作成できるクレジットカードのため、クレジットカードをもつのが初めてでも利用しやすいカードです。

JP BANKカードは18歳からでも申し込みができるクレジットカード

JP BANKカードは、高校生以外の18歳以上で申し込みができます。

しかし、クレジットカードの作成とキャッシング枠の利用のために審査があります。

申込条件に合っていても、必ずしも利用できるわけではない。

成人年齢が2022年4月1日から20歳から18歳に引き下げられたため、親の同意がなくてもクレジットカードが作れます。

18歳でもクレジットカードを自由に作れるため、計画的に利用しましょう。

クレジットカードのキャッシング枠を使った借り入れのためバレにくい

JP BANKカードは、クレジットカードのキャッシング枠を使って借りるため、周りの人にバレにくいです。

JP BANKカードは、クレジットカードとキャッシュカードが一体化したカードです。

キャッシングする時は、貯金を引き出すのと同じATMの操作でお金が借りられます。

返済はクレジットカードの支払いと一緒に引き落としができ、利用明細書を誰かに見られなければ周囲にバレる可能性は低いです。

返済額の設定も限度額によっては5,000円ごとに設定ができます。

口座貸越サービスより、自分の好きなタイミングで返済ができます。

JP BANKカードのキャッシング枠でお金を借りるデメリットは3つ

JP BANKカードのキャッシング枠でお金を借りる場合、デメリットが3つあります。

JP BANKカードは、申し込みをしてからお金を借りるまでに時間がかかる。

必要になったタイミングで借りられるように、時間に余裕をもって申し込みましょう。

カード申し込みから利用ができるまでに時間がかかる

JP BANKカードは申し込みからカードが届くまで、約1～2週間ほどかかります。

「即日で借りたい」といった、急いでいる場合には不向きとなります。

JP BANKカードは、スマートフォン上にカード番号が発番されるデジタルカードには対応していません。

クレジットカードが届くまで利用できないため、すぐにキャッシングしたい人にはデメリットとなります。

クレジットカードの種類によっては年会費を払わなければいけない

JP BANKカードは、発行するカードの種類や、カードの利用頻度によっては年会費がかかるケースもあります。

例えば一般カードや29歳以下向けのALenteは、直近1年間に1回以上買い物で利用すれば年会費無料となります。

クレジットカードの利用がない場合、年会費が1,375円必要です。

JP BANKカードは、基本的にカードの利用がないと年会費がかかります。

年会費を節約したい人は、1年に1度でもいいのでJP BANKカードを使って買い物をしましょう。

ショッピング利用を避けたい場合は、いつも利用しているクレジットカードのキャッシング枠利用がおすすめです。

キャッシング振込融資は申し込みをしてから入金されるまで約5営業日が必要

JP BANKカードのキャッシングの振込サービスは、申し込みをしてから入金されるまで約5営業日はかかります。

JP BANKカードでキャッシングを利用するには、ネットと電話から申し込みができます。

どちらも振り込まれるのは5営業日後なので、あまり早いとは言えません。

他のクレジットカードでのキャッシング枠でお金を借りるまでに必要な日数は、以下の通りです。

JP BANKカード以外のカードでキャッシングを利用する時は、深夜帯や営業時間外は翌営業日の取り扱いになる場合もありますが、おおむねお金は即時振込されます。

カード会社によっては翌日扱いになる時もあります。

もし、すぐにキャッシングを利用したい場合はJP BANKカード以外のクレジットカードを利用しましょう。

かんぽ保険の契約者貸付を使って当日中にお金が借り入れできる

郵便局で契約したかんぽ保険の契約者貸付を利用して当日中にお金が借り入れできます。

かんぽ生命保険の契約者貸付とは、契約中の保険の解約返戻金を担保として利用し、一定の範囲内でお金が借りられる仕組みです。

かんぽ生命保険の契約者貸付については、以下の通りとなります。

かんぽ生命を使ったお金が借り入れできる方法の申し込み手順

かんぽ生命を使ってお金が借り入れできる申し込みの手順は、次の2通りとなります。

それぞれの手続き方法で申し込みをした方がいい人は、次の通りとなります。

かんぽ生命の契約者貸付を利用する時には、初回の申し込みは必ず郵便局の窓口で行わなければいけません。

2回目以降の申し込みだとインターネットの申し込みができます。

インターネットから申し込みができる

インターネットで手続きをするためには、かんぽ生命の契約者専用のサイトから申し込みます。

次の8つに該当する人は近くの郵便局でしか手続きができないため、条件に当てはまる方は必ず郵便局の窓口に行きましょう。

参考元：かんぽ生命　契約者貸付のご請求

上記に当てはまらない人は、インターネットの契約者専用ページから手続きの申し込みができます。

郵便局での手続きが必要となる

郵便局で契約者貸付の手続きをするためには、次の必要書類を準備しましょう。

もし代理人が手続きする時は、次の書類が必要となります。

郵便局窓口で申し込みの手続きが完了したら、翌営業日には指定の口座へ振り込まれます。

借りたお金は、1年以内に一括返済しなければいけません。

もし1年経過しても返済がない場合は、郵便局の窓口で貸付期間を延長する手続きが必要となります。

契約者貸付を延長したい場合は、利息のみをまず支払ってから貸付期間の延長が可能です。

かんぽ生命でお金を借りるメリットは3つ！審査がなく低い金利で借りられる

かんぽ生命でお金を借りる3つのメリットがあります。

かんぽ生命の契約者貸付だと、審査がなく低い金利で借りられるのが魅力となります。

審査なしでお金が借り入れできる

かんぽ生命の契約者貸付は、審査がなくてもお金が借りられます。

なぜなら、解約返戻金を担保にして契約者貸付を使っているからです。

もしも返済されなかったら保険金から返済されます。

契約者貸付の申し込みが完了したら、翌営業日にお金の受け取りが可能です。

指定口座の営業時間や支払いの確認に時間がかかった場合は、さらに日数がかかります。

なるべく早く融資を受けたい時は、午前中までの申し込みをするように心がけましょう。

金利が他の金融機関と比べると低い

契約者貸付の金利は、基本的に2.5%となります。

契約者貸付の金利と他の金融機関の金利と比較した結果は、次の通りです。

他の金融機関と比較しても明らかに低金利なので、お得にお金が借り入れできます。

貸付特則によってさらに低い金利でお金が借りられる

貸付特則を使える保険で契約者貸付を申し込む時は、より低い1.5%の金利でお金が借りられます。

貸付特則の対象になる契約や条件は、以下の通りとなります。

参考元：かんぽ生命　契約者貸付利率

ほかにも2020年3月～6月の期間は、新型コロナウイルス感染症の影響拡大に伴い、特別な対応がありました。

2020年3月～6月の期間は、1年間貸付利率が0％でお金を貸してくれる特別措置が取られました。

上記の特別措置は現在の利用はできませんが、今後も状況によって金利の調整をされる可能性があります。

2回目からは最短で当日中の振り込みもできる

契約者貸付を利用するのが2回目以降の場合は、最短で当日中の振り込みも可能です。

契約者貸付の初めての手続きは、必ず郵便局の窓口にて行う必要があります。

手続きが2回目からは、Webの契約者マイページから貸付を申し込みも可能です。

状況によっては、当日中にお金が振り込まれるためすぐにお金が必要な時にも向いています。

かんぽ生命でお金を借りる2点のデメリットは？返済期限が2年以内なので注意する必要がある

かんぽ生命でお金を借りるとデメリットは2点あります。

返済期限は2年以内なので、それまでに返済する必要がある。

2年以内に返済しなければ保険金額が減額される

契約者貸付は2年以内に返済しなければ保険金額が減額されます。

減額される保険金には、貸付期間を経過した後の利率が適用されます。

通常の貸付金や利息の合計金額よりも多く引かれてしまうのが、デメリットです。

例えば、10万円借りた時の貸付期間内と貸付期間が経過した後のそれぞれの利率で返済額を比較すると、下記の通りです。

貸付期間を過ぎた場合には、借入額が10万円ではほんの少しですが利息は増えています。

少しの金額でも損をしないように、2年以内に返済を心がけましょう。

郵便局での手続きをする必要がある

契約者貸付初回の手続きは、郵便局の窓口で行う必要があります。

郵便局の窓口は夜間も営業していますが、契約者貸付の手続きをする場合の保険窓口は夜間には営業していません。

保険の窓口は平日のみ、16時までの営業となります。

契約者貸付を利用したい時は、平日に郵便局に行く時間を作り、郵便局の保険窓口で手続きをしなければなりません。

ゆうちょ銀行でお金を借りる時に気を付けること！お金が借りられないケースや受付が終了したサービスもあり

ゆうちょ銀行でお金を借りる時に気を付けることは4つあります。

中には終了したサービスやお金を借りられないケースもあります。

ゆうちょ銀行には既に終了した貸し付けサービスがいくつかある

ゆうちょ銀行は、既に終了した貸付サービスがいくつかあります。

これまでにゆうちょ銀行で取り扱いはあったが、終了したサービスは次の3つとなります。

ゆうちょ銀行カードローンの「したく」は、2018年10月31日をもって新規受付が停止されました。

元々「したく」はスルガ銀行のカードローンを媒介する商品でしたので、ゆうちょ銀行の独自サービスではありませんでした。

スルガ銀行が不正融資問題で行政処分されたことで、取り扱いが停止になりました。

財産形成貯金担保貸付けと国債担保貸付けも、2019年3月29日で新規の申込受付を終了しています。

貯金担保自動貸付けと同じ仕組みで、財形年金定額貯金や国債を担保に借り入れする制度でした。

ゆうちょ銀行に貯金の担保がなければお金が借りられない

貯金担保自動貸付は、ゆうちょ銀行に貯金がなければお金が借りられません。

お金を借りるためには、口座にそれなりの金額の貯金をしておく必要があります。

担保となる貯金の90％が借りられるため、貯金が少なければ融資金額も低めで。

しっかり定期貯金を貯めていれば、緊急的にお金が必要になった時にゆうちょ銀行からお金を借りられます。

お金が借りられるATMはゆうちょ銀行専用のATMのみ

ゆうちょ銀行から借り入れをするには、ゆうちょ銀行直営のATMからしか利用ができません。

ゆうちょ銀行直営ATMが設置されている場所は、以下の通りです。

ファミリーマートにあるATMで緑色の機械は、ゆうちょ銀行が直営しているATMとなります。

ファミリーマート以外のコンビニにあるATMはゆうちょ銀行直営ではないので、通常の預入や払い戻しのみしか対応していません。

ゆうちょ銀行には他の金融機関では取り扱いがあるフリーローンのサービスがない

ゆうちょ銀行には、他の金融機関では取り扱いのあるフリーローンがありません。

以前は、ゆうちょ銀行とスルガ銀行と提携していたので、カードローンの「したく」というサービスがありました。

現在はゆうちょ銀行で取り扱いがあるローンは、住宅ローンのみです。

住宅金融支援機構とゆうちょ銀行が提携して提供する、ゆうちょフラット35のみ利用ができます。

ゆうちょフラット35は、融資期間が最長35年ある全期間固定金利住宅ローンです。

ゆうちょ銀行のサービスのなかでフリーローンと同じように借りられるのは、口座貸越サービスです。

30万円まで無担保で使い道は自由に借りられます。

年利は14.0％で、他のゆうちょ銀行のサービスよりも金利が高くなっています。

フリーローンに近いサービスを求める人におすすめです。